汪颂文 财务规划 尽在把握

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　　没有财富的人生，是个缺憾的人生。口袋里没有足够多的金钱，是很难实现自己的人生目标的。每个人都有自己的生活和事业追求，每个人都希望自己的理想早一天实现。对个人而言，每一个人的人生目标的实现，除了需要才智和机遇外，还需要用财富做基础。

 

 

　　带著这个问题，本刊记者最近走访了多利时金融集团特许财务规划师汪颂文(Terri)，与她一起探讨我们应该如何建立正确的理财观，合理进行财务规划，从而实现我们的财富人生。

 

　　当本刊记者采访Terri时，Terri笑著说，这次我们不讲我个人的故事，我要重点谈谈所谓的财务规划能给客户带来什么？我们又能为客户提供哪些服务。Terri强调说我们重点要为这部分客户做好整体计划，提供一个长期的、系列的、有效的规划性的服务，以免后顾之忧。

 

 

 

　　曾被不少金融从业人员奉为圭臬的《细节决定成败》书中写道：“金融从业者除了良好的个人品德和职业操守外，其实没什么秘密可言，关键还是重在细节的服务。”作为多利时资深的理财策划专家，年轻的Terri却已经在保险、理财、投资以及基金各个领域驰骋十几年了。别的不提，光看挂在Terri身后墙壁上的各种专业证书就可见一斑了。 

 

　　如果说财务规划师喜欢用数字来说明问题的话，那么连续11年的世界百万圆桌会员、连续6年宏利金融（Manu Life financial）精英顾问、连续8年多利时理财集团安省个人最高业绩销售奖、入行第二年即获得世界百万圆桌会员资格、特许寿险规划师（Chartered life underwriter）考试安省第一名、注册健康规划师（Certified health insurance specialist）考试加拿大第一名……这些数据是不是已经足以说明Terri具有很强的专业知识作为她服务于客户的坚实后盾呢？！对此，Terri认为，除了具备基本的知识储备，对各种公司的各种产品了如指掌，精确的计算，还有对客户耐心的解释和周到的“售后服务”都是她这十几年来在认真做的。谈到工作，Terri非常自信于自己对不同产品的了解，自信于自己对客户需求的把握，自信于自己给客户提供的服务。“站在客户的角度去想”是Terri工作的宗旨，“站在对方的立场去想”是她人生的信条。Terri说，如果想让客户理解你，想让朋友理解你，你就先要去理解你的客户、理解你的朋友。

 

　　Terri的一个客户已经是78岁高龄了，在这位老先生名下有一个当年以100万购进的商业物业。多年来可以说老人的三代家人都是靠这个物业生活的。虽然目前这个物业已经价值千万，但是Terri为老人的三代家人著想，考虑到老人家的年龄，一旦老人撒手人寰，他的家人必定要支付巨额遗产增值税，所以Terri为老人做了详细的统筹财务规划，最大限度地为老人及其家人做出合理财产分配，以减少几百万的费用负担。

 

　　和Terri谈话，她一直透露著那种淡淡的却又让人觉得善解人意，可以信赖的温婉。Terri说，做这一行最让她开心的就是她的客户经常将自己的亲戚朋友介绍给她，也成为她的客户。客户的信任如春风般沐浴著Terri的信心，这也是Terri一直坚持自己人生信条的动力，这份动力来源于最初的一份信任。Terri说，做生意，她追求的是“水到渠成”的过程。曾经有一个国内的客户找Terri说要在多伦多买800万的房子，当Terri对这个客户的情况做了全面分析之后，除了帮助这位客户做了全面的财务计划外，还提醒他在移民以后要注意海外财产申报，从而杜绝移民后的财产顺利转移的后顾之忧。

 

　　Terri所组的多利时金融集团作为一家专业的第三方理财机构，和传统的金融行业有著很多不同，其中最大的不同在于必须站在客户的角度，从客户的利益出发。一切以客户为中心，这一点必不可少，对于财务规划师而言尤其重要。Terri表示，既向顾客提供好的财务计划，又向顾客提供一流的服务。在这种情况下，你才能不仅赢得和保住了顾客，而且在顾客的期望与信赖的基础上，与顾客建立起牢固的合作伙伴关系。这才能真正体现一个财务规划师以顾客为中心的理念，将自己与客户之间的关系演化成合作伙伴关系。

　　

　　Terri在自己的职业生涯中，最看中的是客户对她的信任。她把客户的委托看作是建立维持长期合作关系的开端，并且要让顾客明白，我现在所提供给顾客的财务计划仅是冰山一角，在今后漫长的财务计划实施过程中，我会为每一客户建立详尽的档案，定期与顾客保持联系。为了确保计划的正常运行，向顾客不断提供有价值的信息。Terri举例说，比如说一个客户有一套房产和一盘生意，但在他膝下有三个子女。那么如何在三个子女之间合理分配财产就是一个非常棘手的事情。所以这种案例交到Terri手上，她就会根据客户子女的具体情况，将客户的现金，其他资产及房产在三个子女中做出合理分配，以避免日后出现财产分配不均或不合理而产生不必要的子女纠纷。

 

　　用顾客能够理解与接受的方法，及时向顾客提供信息，同时收集顾客的要求与反应是Terri一直坚持的客服标准。在和顾客之间进行有效的沟通的同时，与顾客之间进行及时、畅通的信息传递，使双方建立起友好和牢固的互相信赖关系，以达到通过提供顾客财务服务的品质标准，保持顾客财务服务的内容连贯性和固有的特征即稳定性，从而使顾客对Terri产生强烈的信赖感，这同时也要求Terri对自己的承诺和服务标准予以不折不扣的执行，从而使顾客对她的服务产生认同感，进而建立顾客忠诚，扩大客户群。

 

　　Terri说，为了能为客户提供最专业的，最具有前瞻性的，最全面的财务计划，Terri几乎囊括了所有与投资有关的专业资质。因为Terri看到，很多大陆新移民初到加拿大，尤其是一些投资移民，由于对这 个国家并不熟悉，也不了解，初期的投资往往是既浪费了时间又浪费了金钱。甚至有些大陆的投资移民辛辛苦苦等待三四年，终于来到了加拿大，带著资产想过来大干一番事业，结果来到这里却无从下手，只得打道回府。所以，Terri除了忙于她的本职工作以外，她还专门为投资移民开办一系列的讲座，普及一些关于海外资产、保险、投资以及税务的知识, 比如如何合理申报海外资产及海外收入；第一年移民是否需要申报；加拿大税制简介及如何省税延税；加拿大的投资项目及其特色及风险；何为投资移民合理的投资组合；投资移民应如何分配及处理海外资产，如何避免风险；如何保护财产；投资移民如何建立福利保障及退休金计划；投资移民如何使财产合法免税转移等。就在记者采访Terri时，发现Terri正在忙于筹备6月29日下午的投资移民财税专题讲座。 

 

 

 

　　Terri介绍说有太多的例子让我们觉醒，没有对财务规划的专业认识，就会在理财的过程中输的一败涂地。所以Terri一再强调新移民登录加拿大后，一定要为今后的加国生活做好准备，合理申报海外资产，以便未雨绸缪。

 

　　Terri就曾碰到一位刚从国内来的投资移民，初来咋到，这个客户就找到Terri，要求Terri为其做财务规划，并提出要将国内的所有生意都结束，尽快将资产转到多伦多。但是当Terri对其财务状况作了全面了解及分析后，却给出了截然相反的计划，建议那位客人不要将自己在国内的生意结束，而是在保留国内生意的同时，建议客人利用已经带进多伦多的资金做些有效投资，同时合理申报海外资产。待到这边的投资效益基本稳定时，才将国内的生意逐步结束，将资金逐笔转到这些稳定的投资项目中，帮助这位客人实现了合理的资金转移。相对那位客人的一位友人，一来多伦多便将自己在国内的生意都结束掉，并没有及时将资金转入加拿大做相应投资，也没有合理申报海外资产，结果在这里也找不到合适的投资及工作，而发生资金短缺，生活出现困难而万分苦恼而然，这位顾客非常感激Terri为他做出的有效的、合理的财务规划，帮助他在他人生的转折点实现了平稳过渡。

 

　　那么到底应该树立什么样的理财观，从而合理有效地进行自己的财务规划呢？Terri向记者介绍了她的观点：

 

　　首先是要正确理解“理财与财务规划”。关键是不要把理财与财务规划等同于赚钱，这是两个相当容易混淆的概念，准确一点说，合理的财务规划需要一个过程，是一个计划的实施。在这个过程中，业主所做的投资肯定会是有波动的，有赚有赔。面对动荡不定的市场，首先我们要有积极主动的理财观。

 

　　另外是充分预估风险，尽量做到有备无患。通常在投资中，我们往往喜欢听理财谈收益率，喜欢计算可以拿到多少收益，觉得这才是理财，才是有效的财务规划。然而一旦提到风险，我们就觉得很刺耳，我们不免就担心害怕，甚至有的客户会不断追问，怎么会出现这样的风险？能不能弥补？在这里Terri强调，我们作为专业财务规划师，就是要帮助我们的客户将其财务状况统筹运作，以避免风险，为客户争取最大化利益。

 

　　三是要充分了解自己。Terri提到很多企业家赚钱有道，在积累财富的道路上走得一帆风顺。表面上看他们很有钱，花起钱来手笔很大。有些移民一落地，便迫不及待地买房买地买好车，希望在这里能享受生活。其实这时候风险危机已经存在了，如果不进行合理的财产申报，加国政府可能会随时敲开你的门，没收你的财产，到那时一切皆晚矣。所以Terri强调，我们一定要及时调整自己心态，入乡随俗，按照加拿大的法律法规，合理规划自己的财产。

 

　　四是要合理分配财产。这包括两个概念：一是不要把鸡蛋放在一个篮子里。这是老生常谈了，但这句话也有不同理解，有人理解为要把资产分割成很多块，股票、基金、债券、保险、房地产、收藏品都扔一块进去。其实这是不对的，这些领域作为普通老百姓是没有那么多精力都去关注到的。其实这句话的意思是要通过专业财产规划师分析你的财务状况，然后按照专业的理财经验及知识，指导你将资产放在不同风险度的产品里，以达到稳定和增值的目标。虽然某一项投资市场上升时你或许眼馋有人大赚，但下跌时你就可以“五十步笑百步”，庆幸自己的选择了。第二个概念是要“留一手”。也就是前面提到过的未雨绸缪。按照专家的意见，遵守加拿大的法规，堵住一切皆可能出现的漏洞。另外Terri提醒每一位客户都要尽早做出自己的退休计划，以便做到“老有所养，老有所依”，以达到财务规划的真正意义。

 

　　Terri说，我希望每一个人，无论有多少财富，都要有一个正确的理财观，合理规划自己的财产，使我们自己的生活变得轻松、变得愉快，让所有人都达到财务的自由、自主、自在。我们经常说的一句话叫做：态度决定思路，思路决定出路。做事情只有态度端正了，你才会想方设法的去寻求思路和方法，思路明确了，出路自然就有了。而财务规划就是一种使我们的生活越过越好的积极的生活态度、思路和出路！Terri说，很多投资移民一来加拿大就结识了Terri，一直跟著她，听她在财务方面给出的专业的建议，一路走来，Terri帮他们树立了正确的理财观，使他们在加的人生之路走得坦荡而快乐。

 

 

 

　　通常我们聚会时谈起理财和财产规划，很多人都是停留在想和说的阶段。中国人最不屑的就是谈钱，讳言财利，朋友间一谈钱就觉得不亲热、伤感情。一提“钱”就觉得庸俗。《论语•里人篇》曰：不以其到得之，不处也。贫与贱，是人之所恶也。不以其得之，不去也。《论语•述而篇》曰：富而求之也，虽执鞭之士吾亦为之，如不可求，从吾所好。就是说富与贵，是人人所追求的；贫与贱，是人人所厌恶的。

 

　　所以这种思想本身就有问题。孔圣人也只是告诉我们：君子爱财，取之有道。“不义富且贵，于我如浮云。”——《论语•述而篇》。但并没有要阻止我们追求有义之财，追求美好生活。大多从社会道德规范角度出发看待义利关系，主要的观点是讳言财利，因此，我们需要转变理财态度。对于财产规划，Terri强调：

 

　　一、财产规划——从现在开始

　　从现在开始，从这一秒开始，好好规划你的人生，合理分配你的财富。

 

　　二、财产规划——从生活点滴做起

　　“千里之行始于足下”，财产规划要从点点滴滴做起，从你身边做起。“一夜暴富”几率比买彩票中奖的概率还低。

 

　　三、财产规划——从习惯开始

　　好习惯成就一个人，坏习惯毁掉人一生。改掉不良的消费习惯，形成良好的消费习惯会是让人受益无穷的。

 

　　四、财产规划——整合资源

　　充分调动所有资源，让您的财富更上一个台阶！

 

　　五、财产规划——著眼于一生

　　财产规划不是一朝一夕的事情，它贯穿人的一生。人应该把眼光放远，要懂得先苦后甜，未雨绸缪。

 

　　Terri最后说：财产规划不是请客吃饭或买东西，有钱就可以吃就可以买。这是一个漫长的过程，可能要跟著你一辈子。真正的成功来源于耐心和长远的规划，财产规划贵在坚持。我们坚信只要我们积极面对人生，好好把握机会，财富必将带给我们更美好的人生！