消费者债务重组: 当个人债务累积到不负重堪之时， 如何自救？
ConsumerProposals
消费者债务重组：
资不抵债时的民事法律救赎途径
当个人债务累积到不负重堪之时，
如何自救？
听闻很多消费者投资购置的不动产发生不能如期交付的法律行为，
焱律师事务所时有咨询个人破产法律救赎的朋友来访。
反向行之，焱律师想和大家一起探讨一下， 资不抵债的法律救赎途径。
是否，
申请破产就是唯一的救命草？
是否，
从此就末路穷途，永无翻身之力？
是否，
这世道就如此不容我？
举实例：
甲已小两口，两个孩子，幸福之家
案例分析；
如图所示，夫妇二人共同高架非抵押债务（没有抵押物作为担保的信用贷：信用卡和银行无抵押个人信贷） 总计接近了10万。
很多朋友说，10万元也不算很高嘛，那您要分看谁！
债务压力是相对的， 区别在于主观感知和个体抗压承受能力的不同。 相对成熟且经历过世事风云的中年阶层，建议您在焱律的范例上数字各加两个00.00 ，近距离感知什么叫做“恐惧” 。
那么，对于20-30岁间初出社会的新新人类们，近于跳楼的心里临界点也可能是在所不辞了。
所谓的当下的困难，无非是时间的旅程，它不会因了你的困境而终结，也不会因了你的高歌而停止！
当经历风雨之时，记得带伞， 寻找那为你撑起保护伞的法律救赎途径。
每一个律师都是天生的心灵段子手， 你不咨询他/她，妄为了他/她耗费二十载的孜孜学子痛。
有困难，就找焱律师吧， 人家可还是个知心大姐姐！
焱律师特别邀请了位好朋友：债务重组专职顾问Nicholas To，向大家详细解析破产偿债途径之外的债务从组救赎法律途径。
不动产：联名物业
市值：65万加币
第一银行贷款： 528000，第二私人抵押贷款: 95000.
房产如果现值出售，将出现负资产情形。
个人首次申请破产的案例分析：
甲乙四口之家的家庭收入约为月6896元，按照破产法相关规定最低生活成本大约是3998留存家用日常开销。其余的2898元都需要拿出来用于今后21个月的偿债计划。
总计支付偿债的成本大约位30429元，这一案例实为虚构，现实生活中的每一例都截然不同，生活所赐予我们的远远超过我们的预期，智慧的人生着实体现在脚下的每一步，每一个抉择，每一项坚持。
对比个人债务从组计划
OPTIONS: In both the bankruptcy and consumer proposal options, given no equity inthe property, the debtors can elect to keep the house by continuing to makepayments to the secured mortgage holders OR surrender it to the mortgageholders prior to filing so that any deficiency on realization via power of saleis included as unsecured debts to be discharged upon completion of thebankruptcy or consumer proposal.
破产清算和债务重组的法律救赎途径，都允许债务人将有抵押权的抵押物交付银行，从而潇洒转身。所以这里提醒关注于私人抵押贷款的次贷投资人， 当债务人向银行交钥匙的那一刻，次贷债权将受到连带，全款本息回赎的机会将降低。次贷的风险就在于抵押物价值贬损至低于债权总和。
虽说有抵押的债权都是好债，债毕竟是债，总有还不起的时候。
一时困境的债务人当然更多希望举家居安，房顶上的一片瓦必然是在所不惜的保有。个人债务重组的优势在于：
如果债务人仍然可以坚持还贷的情况下，债务人可以寻求债务重组专业人士的法律救赎途径，由债务重组谈判专家向没有抵押的债权人提出五年偿债规划，有效降低债务。
对于无抵押债权人而言，相比于将债务人逼入破产墙角，重组计划将最大化保障无抵押债权。
具体操作， 咨询焱律师事务所中文服务华语热线：
905 604 5521
或者
Nicholas To, CPA, CMA,CIRP
Licensed Insolvency Trustee
Hoyes, Michalos &Associates Inc.
T: 1.800.472.7775
