焱律师事务所 第四讲：遗嘱、信托、保险、和房子：北美最低标配法律工具！
大家还记得冯小刚当年的一部贺岁片《非诚勿扰》吗？男主葛优相亲，其中一位女生，选择的约会地点是北京的十三陵，女生是位地产经纪，相亲的时候还不忘问候了一下男主的父母健康，顺带着推销了一下她代理的《中华纪念园》墓园项目。我去年也曾经遭遇了同样的青睐，我倒是没去相亲，去年夏天疫情，我闺蜜的妈妈去世了，她是位地产经纪，为了安慰她，疫情泛滥的当下，我同意陪她出去选墓地，大家想想啊，得了Covid的人最后都集中在那了，我这是不是冒死赴约吧！肯定是真爱吧！
我不夸张的讲，她真的是这一路，希望我为父母和她的母亲一起百年后毗邻，劝导了我一路。我真的在这炎炎夏日中竟然感受到了，后背一丝丝的寒意。回来后，我就没有闺蜜了。
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今年大年30一清早儿，我妈妈心脏不好，送了急诊，从急诊室就感受到了医院和以往的不同，首先疫情期间，只能一个人陪同进入急诊室，我爸爸因为英语不好，都没让进去，大家知道学英语的重要性了吧！2小时以后，我也被无情的赶出医院了，自此后两周，我们竟然没有任何机会，进入病房看妈妈。联想到我闺蜜妈妈去年入院后，三个月，在医院直到走，我们没有机会，再见面说再见，大家能想想我当时有多害怕吗？我可不想，找我闺蜜去做邻居。
我妈妈因为见不到我们，在医院里，那是一个的不畏生死，只有一个信念：坚持不懈的用中文告诉护士：我要回家！
与护士们拼尽最后的力气搏斗，顽强抵抗，最终我妈妈由于不会英文，被医护人员是捆绑治疗的，再次提醒大家：学英语的重要性！
医护当时给我电话时都怀疑我妈妈是老年亢奋加记忆混淆了！
当然我妈妈最终还是战胜了病魔，也战胜了所有医护人员的耐心，终于如愿，被遣返回家治疗了。
大家知道在家里打点滴，照顾病人有多辛苦吗？
养儿防老，将家财万贯留给子女的中国习俗 ！它的根本在于什么？是单单为了“传承”二字吗？对于我们老百姓而言，是不是希望，当我们老了的时候，走不动了，尽量留下更多的财富给孩子！希望她们在没有我们的时候，仍然可以活得好好的！
又有多少的父母，不希望给自己的至亲们添麻烦，我怎么舍得让我的宝贝们，为我辛苦付出！
虽然如此，我们做父母的内心深处，是不是还有那么一丢丢的矛盾的期许，希望孩子们，能够作为我们的依靠，送我们这最后的一程，助我们能够在力不从心的时候，还能保有最后的尊严，走完这最后一程！
我作为一个法律人，简短的给大家总结一下所有父母最终的心愿：既要走的有尊严，又要最大化的传承！对吧？
那么，如何实现我们作为父母的这个终极愿望呢？
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大家肯定不是第一次听到：家庭信托这个高深莫测的法律术语了。到底信托是什么啊？
听起来好复杂的样子！听完我讲，适合的朋友，肯定会来找焱律师人手一份的，为啥，因为信托首先听起来，比遗嘱好听吧！
而且，最关键的是：好用啊！我今天给大家一解释完，信托的神秘面纱就被焱律师给掀开了，很容易理解了。
我先说说，信托和遗嘱的关系，为什么，遗嘱，信托，总是和银行的理财部门和保险机构的保险有联系？
这些法律工具，之间的关联是什么？使用目的是为了什么？
简而言之：它们都是为我们父母们的《传承》和《尊严的离开》的终极意愿而服务的法律工具。
那么，遗嘱是什么？
我常常说，遗嘱是什么？遗嘱就是一份“家书”啊，写给谁的？是写给大法官的吗？
肯定不是啊，大法官又不是我们的继承人。
咱这不是写给我们自己家里的，自己家里人的私信吗！怎么样也不会想把财产留给法官、公检法机关、这样子的，八辈子跟我们也没联系的人吧？
那话就说回来了，您要是不写这个遗嘱的话，也没留有信托的话，那最后，很有可能就是法官说了算，说给谁就给谁了，法官说给谁，您没写遗嘱说不想给谁，那法官怎么知道您不想给谁？
那很多人就问了，我干嘛要把我最后的财产份额，留给一个和我家，和我先生，和我小孩， 没有任何血缘关系的大法官们，来决定我的财富到底留给谁不给谁吧？这肯定不是您的终极意愿啊！
当然，如果我没有任何子女或者亲人，如果我真的是希望都留给慈善，那我也要写个遗嘱，说出来：留给红十字会吧？
遗嘱是一个人最后的，一个最真实的，个人意愿的法律表达，这个表达注定了它的无比神圣，因为这封家书吧，是个兜底的法律家书，对于很多人，可能一辈子都没这么郑重其实的给家里人写过信呢！
内敛含蓄的中国文化，我们更愿意在争吵中表白内心，常常给家里人写信的，一定是今天来收听的，凤毛麟角了。
谁决定的在加拿大，不管有遗嘱，还是没有遗嘱，都非要去找法官啊？加拿大的继承法典啊。
其实各国法律啊，都对这封家信，家书的标准格式，有具体的规定和要求！甚至于，上升到了法典法：《继承法典》的高度。
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怎么写才有效，怎么见证才有效？什么时候才可以没有见证人的存在还不影响其效力？
对于内容，也是有各国的相关的法律要求的，至少您不能把别人的，比如在您自己名下的，您配偶的财产份额，一起给处置了吧！
所以，虽然遗嘱这封家书是非常私人的家事，但是因为它的无比神圣性，又因为它对数额巨大的个人财产，做了重大的兜底的，分配组合规划，那人家加拿大的法官，只要是超过了5万加币以上的个人财富需要留给他人的，那大法官们，就要帮您， 把关您这个分配的方案，和具体的执行了。
法官总是要看看：
1.这份遗嘱到底是不是真实的，后来改没改。
2.有没有在书写的程序上和形式上不符合加拿大法律的要求。
3.顺着您的意愿指定个执行人，顺便再监管一下这个执行方案的落实。
既然，法官要裁决，那么就产生了相应的法庭费用。遗产认证税费和律师参与的法律成本！
都加起来，走这么一圈的法律程序，说少了也有个4-5%，说多的时候，尤其是所有的继承人不能统一意见的时候，那可能，您这父母所留下来的所有财富的20%甚至更多，就没了。
这费用高不高？很多父母们一听，这跟我这个《最大化传承的意愿》和《有尊严的离开》 有悖啊。有多少儿女因为父母的这一封家书，都打的老死不相往来了，我这在天之灵，能不急着回来托个梦现个灵的什么的吗？我在天上往下看着也着急吧！
那还有什么法律工具，怎样可以把这个认证的法庭成本给省下来，更明确，更直观，更简单的达到：传承和保有尊严的法律工具？
大家要记得，“遗嘱”是一份人走了以后，以后，才生效的法律文件！活着的时候，能用吗？听说过，活着的时候就给继承了的吗？
所以大家忌讳谈遗嘱，因为遗嘱总是和离开，死亡，这些伤感的情怀，挂靠啊！
那信托是什么？信托，TRUST，基于信任，托付终身！
信托长什么样子？
大家知道遗嘱长什么样子吧，信托和遗嘱就是一样的长相的家庭财产传承法律文件！
和遗嘱类似的地方，信托也是一封家书啊！
长得都一样啊，长长的几页纸，上边写了一样的东西。由律师撰写，找两个不相干的专业证人。乍一看，如果您要是看不懂英文的，就跟遗嘱是长得一样一样的。
来自中国的朋友们，大家对于信托都很陌生，主要的原因是因为，我们中国啊，没有这个制度，英美法系，保护私有财产的法律制度，独有信托制度，从法律制度上，落实了人家私有财产《传承》的至高无上性！绝对化的私有，才有可能世代传承！
无私有财产，您还传什么？总不能把别人的财富都给传了吧？
信托，和遗嘱 这两封家书，比起来，信托说了，我比遗嘱更高一筹！
信托这封家书，可以生前就有效！“ inter-vivos trust ”!
当然，父母们也可以写一封身后才生效的遗嘱信托!
还可以写生前、身后都有效的，甚至于并行的两封信托法律文件，更多封信托家书就不同的财产做传承的规划，随心所欲，多封信托都可以同时存在！
而遗嘱，大家注意了，通常在一个司法管辖权内，对于特定人的特定财产，只能有一份个人遗嘱存在和产生法律效力，对吗？
您写的其他封遗嘱家书，都被这最后一封有效的给覆盖，给VOID掉了，其他的可能都成为失效的法律文件了。
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信托最大的优势，在没有异议人的提出， 是不需要动用到法庭这个国家机器的，就可以把父母们的所有财富都按照信托上写的意愿给处置了。而遗嘱，必须要经过法庭认证，才可以由执行人帮您执行!写在信托这封家书上的财产，是由您作为父母，一个信托的设立人，基于您对某些特定的自己的财产，以您对您，所委托的一个或者多个，财产管理人也就是信托代持人的绝对信任 TRUST！
将您的指定出来的个人财富，委托给这个被您信任的TRUSTEE－受托财产管理人。
由这个受托人，代为持有和掌管您指定的财富，比如一个房产，一个物业，一个银行账户，那么这个受托人就是房本上的登记的所有权人，物业登记的所有权人，或者一个账户的持有人。但是，这个房本上的所有权人，Trustee，可不是财产的真正所有权人，他就是一个代持人的身份。
父母写了这个信托法律文件，做这个事，为谁的利益呢？为了Beneficiary的利益。
为了您自己的利益，或者您小孩的利益Beneficiaries，为了设立人指定的，受益人们，的最大化利益，实现代持和掌管我刚才提到的这个房产，或者是其他任何形式的财产！
写了信托的财产，财产权不再是财产实际出资人的财产了，从法律登记产权文件上，是登记在持有人的名下啦！
那大家看到一个现象：一个房子，既不是买房子出资人的了，也不是没给钱但是登记了产权的人的，这个房子上的权益竟然是个第三人的了。
结果首先是，当父母作为出资人离开这个世界的时候，这个房产，不需要当作设立人（也就是父母的）的财产在父母离开世界时，去被大法官们作裁量，认证到底这个房子应该给谁了。
是不是省掉了法庭的成本和被继承人的可能提出的纷争了？这是信托的第一个优势！规避法庭认证。
信托还比遗嘱家书多了另外一个功能
信托设置，可以帮设立人，代持人，以至于终极的受益人建造一个屏蔽债务的大雨伞！如果父母遗嘱把房产留给孩子，或者把存款在生前就转给孩子们，要是碰上个好赌成性的孩子，那给了万贯家财，也留不住吧！能实现父母的这个，希望孩子过的好，或者是传承的意愿吗？
如果是一封遗嘱加信托的家书组合，那就不一样了！
财产被信托雨伞保管着，继承人只能使用信托家书中允许他支取的份额。
首先，如果设立人在外面有欠债，债权人一般是不能够主张在信托里的财产，这个设立人，有可能是父母的外债，债权人不能执行信托里的财产的。
如果是管理人，也就是房本上的代持人，或者是资产的托管人，在外边欠了钱，债权人，也不能主张代持人名下的这个信托财产，用于偿还这个代持人的个人债务的。
那好，如果是受益人，子女们在外欠了钱，在家里离个婚什么的，债权人或者是离婚的配偶，也不能执行这个信托里的财产用于偿还信托之外的债务。
所以啊，信托的最大的特点就是：
一个人的财产可以和自己，和持有人，和受益人的债务划分开来！主体间三人的义务和信托财产剥离开来了。
但是，这个设立人，还可以留有一定的控制或者是决策的权利。对财产的归属做最终决定的权利还是保留的，甚至于，更改信托法律文件的内容的权利，还在。当然具体的税务架构还需要咱们银行的理财人员和会计师联手帮您架构。
分割出来的这个信托财产，是独立存在的法律主体，它可以有自己的名字， 账号税号，银行账户。
同时和设立人的债务做了剥离，屏蔽了信托设立人的个人债务和银行的信托存款账户之间的关系。
这些可都是在一个人还没离开这个世界，就可以操作的的方案！
所以，信托更有形，可触摸到。
刚刚说到的遗嘱家书，生前是无效的，无形的， 设立人是不能够在生前就安排执行的，对吗！这里说说，信托的第三个好处：
举个例子， 焱律师和老公有个房子， 房产证登记了夫妻两个人的名字， Joint Tenancy， 我们夫妻，缔结了JD同心长命锁。
法律上：先生说了，他的房产份额都是我的，我的也是先生的。
我走了，这房子就都给先生，先生走了，就都给我。
我们两口子都约定好了的，也登记在物权法的房产证上了的。
为了落实这个心愿，我们还一起写了个遗嘱：就约好了百年以后，我的就是先生的，先生的财产就是我的。
可是，50年后，我还没走，先生病了，他失智了，大脑不工作了，可四肢还健全着，他躺在病床上，虽然我在他身边守候着，可是他已不记得我是谁了。
注意了，先生还没走啊。我们在一起积攒了这一辈，最后就这么一套房子，为了不欠银行钱，老了想留给孩子一套房，我们把我们所有的积蓄也都放在房子里了。
他病了，我是不是有义务，应该赶紧套现这套房子或者直接卖掉这个大房子，换点钱给先生治病啊？
我能贷款吗？我能不能一个人卖掉，有先生名字的房产呢？
肯定不行啊，虽然我们彼此约定，他的就是我的，不行吧。
尴尬了吧，您说有遗嘱？
不能吧，还没生效呢，最后为了让遗嘱生效，房子归我处置，我是不是，就只能眼睁睁的盼着先生赶紧走，否则写这个遗嘱没用啊。
这种情况怎么办？这里提醒大家：规划好的规划是非常重要的！如果想传承，尽可能的更从容的保有尊严离开，提早规划。
了解信托！如果我先生写了个生前信托，嘱咐如果出现失智的状态，那么，他的一半我可以自行处置。
信托是什么? 跟咱们普通老百姓有关系吗？
房子中国人肯定买，可是买房子目的是什么？
保值 ，保值为什么，为了留给孩子们吧？回到我开篇说过的， 最大化的传承给子女。
买保险干什么？为自己吗，那把买保险的钱都给自己花了不是更直接？
如果是个大病统筹，可以自己早晚用得着。 但是我们说的保险 很多时候都是大额的：人寿保单吧。
讲的都是受益人，留给谁，为谁留，对吗！
所以，房子，保险，还有我今天说的信托，都是一个主要的目的：传承，家庭成员间最好的资产传承方式。
他们都是增大传承价值的法律工具。 能把这些工具融会贯通使用的，是我们律师的职责了。万般皆是天意，今天大家来听焱律师的分享也是上苍的安排，顺从天意，随遇而安！ 今天的分享就先到这里。
