聪明又努力的我，为什么这么穷？｜恒益讲坛
相信我们很多人都想过这样一个问题，为什么我好好学习，考上了好学校，找到一份好工作，勤勤恳恳一辈子，但还是这么穷呢？
大伟和大家一样，也想不通。
大伟的财务困扰
大伟拥有国内985名牌大学的“信息技术”专业硕士学位，三十出头就在某移动通讯公司做到了技术部门中高层，在2008年的时候年薪大约20万人民币。事业有成、家庭美满，他就是大家嘴里羡慕嫉妒恨的对象。
时间来到了2011年，这一年，大伟和妻儿一家三口登陆了加拿大。面对新的国度和新的生活，大伟依然发挥自己的聪明和努力，很快确定了自己的转型目标——程序猿。经过两年的学习，2014年大伟就在一家软件公司找到了对口的工作，年薪五万多加币；三年后，大伟跳槽到一家游戏公司，年薪七万；2019年，大伟转投Amazon，年薪过十万……可以说，聪明又努力的大伟，在异国他乡再次践行着自己的人生信条。
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大伟的太太，Shirley，相反，并没有像大伟那么”优秀”，不过，她总是在大伟的背后为这个四口之家默默付出。
2011年，大伟带着自己的家庭来到了加拿大定居，来的时候带了点钱，并购买了一套Condo。四年后，太太Shirley在2015年怀上了二胎，他们考虑换房子时，House的价格涨了很多，但Condo 并没有涨，但因为第二个孩子即将出生，他们不得不换房子。五年来，大伟为了提高收入，尽可能接外包私活，牺牲了很多个人时间，虽然多挣了一些钱，但也因为没有时间照顾家庭而加重了太太Shirley的负担。Shirley从不抱怨，反而是积极寻求解决家庭财务状况的方法。
在一个偶然的机会，Shirley在公园里认识了一个做投资的Amy，使得她萌发了想要投资的想法。她迫不及待地想要把他这个想法告诉大伟。大伟非常不赞同，但Shirley还在有了投资的想法后，暗地里前后向自己的父母“借”了十二万加币，并从2018年开始已经陆续尝试做投资了。因为Shirley自己不懂投资，在咨询了几位投资顾问了解了一些投资方面的详细情况之后呢，为了安全起见，她决定把钱交给专业人士打理。
而Shirley的这一切动作都是在大伟毫不知情的情况下静静展开的。不过因为一封Shirley的投资回报信，大伟最终还是发现了妻子背着他做了投资，他非常生气，夫妻俩也因此发生了争吵。一番争吵后，大伟也就赌气不管了，但心里却非常不服气，笃定Shirley某天哭泣落泪告知自己投资失败的消息。
直到2020年10月，受疫情影响，大伟原就职的游戏公司裁员三分之一，许多过去的朋友和同事一夜之间无所依傍， 虽然自己逃过一劫， 免遭裁员， 但这件事使大伟很受触动。 他心想自己如果哪一天真的失业了怎么办？这也是第一次，从来自信满满的的大伟开始怀疑人生，并问出了那个自己问了无数遍的问题：我这么聪明、这么努力，为什么还这么穷？穷得连失业六个月都担负不起？
直到这个时候，太太Shirley才摒弃前嫌安慰他：没关系的，就算你现在失业也没关系，我可以养家六个月。这时大伟才得知，原来太太Shirley三年前开始做的投资在三年里已经净赚八万多加币了，而且每年的回报都在稳步增长。大伟这时才第一次好好正视太太的投资。
大伟不得不思考到底为什么他的日子越过越窝囊，而太太却越活越滋润呢？下面，我们来通过剖析大伟对钱的认知来给大家分析一下产生差别的原因。
大伟为什么这么穷
用时间换钱
我们大部分人从小被父母告知，读书是唯一的出路，只要学好数理化，走遍天下都不怕。到了学校，我们同样也被老师告知类似的理念。只有通过努力学习，考上一个好大学，才有机会获得一份好工作。虽然用时间换来不少钱，但是随着年龄的增长，自己的劳动力逐渐被淘汰，之后随着时间的推移，自己将越来越无力用自己的时间来换取资金的时候，才意识到问题的严重性。
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为什么我们会走到这条不归路上去呢？那是因为我们从来没有接受过金融教育，学校里不教这些，从一开始我们对钱的理解有了偏差。事实上，大部分的富人都不是是通过打工积累财富的。他们都有个共性，就是让钱生钱，换句话说，富人从来不为钱工作，而是让钱为自己工作。钱不是人，人老了就失去打工赚钱的能力，钱相反，用钱生钱，利滚利，反而通过时间的推移会让人变得越来越富有。
我们来简单举个例子，大家都知道股神巴菲特，他老人家工作了大半辈子，年薪也就10万美元，和大伟差不多,甚至更少，然而巴菲特和大伟不同的地方在于，巴菲特在他11岁时就有了投资的意识，并开启了他之后的投资生涯。近80年的投资时长让巴菲特积累了大量的财富。回头来看，如果当时巴菲特把他的钱存在银行而不是拿去投资，那他可能不会成为当今福布斯富豪榜排名第六的超级富豪了。
不屑于提及金钱和投资理财
很多人因为传统教育的影响觉得提到钱就很势利很俗，但俗话说，你不理财，财不理你 。你对钱爱答不理，钱就对你若即若离。所以我们很多人都和大伟一样，拿着一份死工资，小钱不断，大钱没有。还有很多人认为投资理财是有钱人的事，觉得自己手头反正没什么钱，所以不存在投资理财的问题，等真正有钱的时候再来学习吧。
另外一些人认为自己不需要投资理财，因为自己有稳定的“高”收入。事实证明并不是这样的。理不理财和自己有多少钱关系不大，最重要的是你有没有投资理财的思维。如果你认为钱对你并不重要，追逐利益是贪婪的，并且富人也都是贪婪的，那可就大错特错了。
事实上，要成为富人，就必须先要为社会创造价值，真正有钱的富人绝大部分都是创业者和投资者，他们创立公司，提供就业，为推动社会发展贡献自己的力量，这才是富人富有的原因。例如当今的世界首富贝索斯，他创立的亚马逊公司为127万人提供就业并且还为与亚马逊电商平台合作的中小型企业创造了超过190万个就业机会。而穷人的思维中，他们大部分时间只想着自己，他们只顾着自己的生计。
不愿意去冒险
我们大部分人每天忙碌的目的是什么？
很多人都不愿意承认，其实他们忙碌的根源是来自恐惧，人们大多害怕失去工作，害怕付不起账单，害怕没有足够的钱，害怕挨饿，大多数人期望得到一份稳定的工作。为了寻求稳定，他们会去学习某种专业，或者做生意，拼命为钱工作，希望钱能消除恐惧，但事实是钱不可能消除恐惧，反而恐惧在一直追逐他们，所以他们只好又去工作……周而复始，最终大多数人拒绝去分辨真相，成为了钱的奴隶，他们的情感和灵魂都被钱所控制。
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大伟就是这样，当大伟家里出现了经济危机时，他只是去想着花更多的时间去打工赚钱，他没有真正去思考如何从根本上去解决没钱的问题，明明收入那么高，怎么会屡次发生没钱的困境呢？哪怕这次家里的经济危机过了，很有可能还会有下次，而下次大伟可能因为年龄过大而无法继续通过打工去挣钱。当自己的太太提出投资的可能性时，大伟却因为不想面对新的挑战而一直不敢正面面对这个问题，反而责怪起自己的太太来逃避问题。这好比笼子来跑圈圈的老鼠，看起来好像很卖力的在跑，在试图逃出笼子，然而事实却是这只老鼠一直在原地踏步，他以为他在很努力的逃出笼子，其实他一直是在做费工罢了。
存钱致富
因为大伟先前没有任何金融投资方面的知识，他只是以前从父母那被告知存款放在银行就行了。众所周知，因为疫情原因，各国政府都在印钱来刺激经济，然而高通胀导致货币迅速贬值，当大伟的工资和储蓄的增速没有通货膨胀快时，他的财富也就在无形之间被缩水，
就在去年，加拿大为了应对疫情发放了大量CERB救济老百姓，然而这些钱其实都是新印出来的，虽然老百姓收到了不少钱，但是这些钱的质量却大打折扣，物价每个礼拜都在上涨，储蓄账户中的资金也在迅速贬值。
另一方面，利息却降到了有史最低，在以前1980年代，储蓄账户中的利息能达到20%以上，那个时候，或许真的能存钱致富，但现在肯定不行，以Scotia Bank的GIC （Guaranteed Investment Certificated)为例， 现在一年期存款利率只有0.3%，五年期的存款利率也不过是1.54%， 远远跑输通货膨胀率。 这种情况下存款是非常不理智的，因为这么点利息远远不足以抵消通货膨胀所带来的的物价飞涨。
结论
虽然每个人的起点都不一样，但是这不会影响到他是一个穷人还是富人。一个人他是穷还是富主要取决于他对钱的认知。只有思维才能改变一个人脱离穷人进入富人行列的命运。想要成为富人，单单靠聪明和努力是不够的，还要有一定的财商，要懂得如何让钱为自己工作，而不是让自己的钱躺在银行，自己却在拼命出卖自己的时间来获得金钱的回报，这么做是行不通的，尤其是当年纪大了，快要退休的时候，才意识到自己有财务危机，那个时候就难办了。正所谓长江后浪推前浪，前浪死在沙滩上，没有人能逃得过时间的魔咒。
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事实上没有几个成功人士是通过打工而成为百万或者千万富翁的，绝大部分的有钱人都是让钱为自己工作才让自己变得越来越富有的。所以，只有当一个人转变了思维方式，才真正向成为富有迈出了第一步。
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