父母帮助孩子买房：HELOC和反向抵押贷款哪个更好？

在房价暴涨的时候，父母们都急于帮助成年子女进入房市。然而现在房价下跌了，其实才是考虑出钱付首付的好时机。

加拿大全国各城市的房价正在快速下跌，这意味着父母的礼物可以帮助子女减少首次买房所承担的贷款额度。

这是一个巨大的数字，因为过去一年抵押贷款利率上升，已经使得买房的成本比以往任何时候都更难负担。

《环球邮报》个人理财专栏作者Rob Carrick表示，一对父母最近联系他，询问如何帮助支付首付，是利用他们已经还清贷款的房子上的房屋净值信贷额度（HELOC），还是申请反向抵押贷款（reverse mortgage）。

Carrick表示，他咨询了注册理财规划师Julia Chung。Chung更强调计划方面，并最终选择了其中一个，Chung说:“我认为我们可能会考虑HELOC，因为它更灵活。”

值得注意的是，HELOC和反向抵押贷款的利率也都受到了借款成本上升的影响。HELOC利率可能从6.7%开始，而反向抵押贷款利率目前可能在6.99%至9.4%之间。

Chung提到的灵活性指的是还款。

HELOC要求你至少每月支付利息，但可以随时偿还本金。反向抵押贷款在短期内更好，不需要偿。但是在卖掉房子时，必须偿还本金加上积累的利息。

询问HELOC和反向抵押贷款问题的父母已经60多岁。他们可能会在这套房子里再住20到25年，这段时间足够积累利息，而这笔利息会大幅削减房屋出售后剩下的净值。

Chung提出了两个关于父母支付首付的财务规划问题。

一个是父母是否有能力提供这笔钱，同时还能负担自己现在和将来的生活费用。

另一个问题与家庭动态有关。例如，如果已婚的成年子女离婚了，那这笔礼金怎么办？这样做的风险在于，一半的礼金会流向孩子分居的配偶。为了解决这一风险，Chung建议通过低息或零息贷款把钱转移给成年子女。另外，也强烈建议咨询律师。

最后，Chung建议父母和成年子女就帮助支付首付进行充分的家庭讨论，表达各自的关切。

• https://www.theglobeandmail.com/investing/personal-finance/household-finances/article-heloc-reverse-mortgage-help-children-homebuyers/