加拿大银行预计可能出现贷款违约风险，对经济的影响有多大？

据报道：加拿大各大银行的财报周均显示，全国的主要银行在出现预计的经济衰退之前步调一致。每家银行都投入了更多资金以应对可能增加的信贷损失风险。

专家表示，加拿大更昂贵的借贷成本和失业的可能性可能会赶上家庭并推动越来越多的人违约，尽管一些人认为最严重的债务痛苦可能至少在一年后才会到来。加拿大六大银行——道明银行、加拿大皇家银行、蒙特利尔银行、丰业银行、加拿大帝国商业银行和国家银行（TD Bank, RBC, BMO, Scotiabank, CIBC 和 National Bank） ，本周都公布了第一财季的收益，结果相似。所有人都报告说利润有所下降，因为他们留出更多资金来处理信贷损失。

 

深入研究银行的财务文件会发现，这些举措的核心是令人担忧的经济形势。BMO 的文件显示，上个季度信贷损失准备金的激增“反映了经济前景的恶化”。

“高利率环境可能通过更高的借款（例如抵押贷款利率）和偿债成本对我们的客户产生直接影响，”BMO 在周二的文件中写道。

但多伦多大学经济学教授安吉洛·梅利诺 (Angelo Melino) 表示，仅仅因为银行正在为更高的信贷损失做准备并不意味着它们就会发生。

当银行因为预计在大流行期间会出现重大损失而在 2020 年提高准备金时，大量的政府援助抵消了企业和消费者的违约率。

但三年前的一些恐惧今天正在成为现实。根据破产管理署的数据，1 月份，企业和消费者的破产申请总数比上个月增加了 13.5%，比去年同期增加了 33.7%。数据显示，企业破产率同比增长 55.4%。

随着大流行时期的刺激措施枯竭，企业被迫考虑新的经营环境，银行注意到破产事件的增加。

“许多一直坚持下去的公司再也不能坚持下去了。因此，除了经济中发生的所有其他事情之外，大流行病还带来了一些悬而未决的事情。”

银行纷纷上调信贷损失准备金实际上证实了黯淡的经济前景，这已经导致Bay街内外预测者发出了经济衰退的看法。

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今年加拿大人偿还贷款将变得更加困难Veritas Investment Research 分析师 Nigel D’Souza 表示，有迹象表明未来几个月加拿大人的信用状况将会显著恶化。

这些成本的计算中包括可支配收入，这意味着失业率上升，从而导致收入下降，也会推高这一数字。

国会预算办公室本周曾表示，预计到了2023年底，失业率将上升到5.8%。而今年1月份时，失业率稳定在低纪录的5.0%。

Melino表示，如果失业率开始增加，对银行来说，这将转变成更多的损失，才能应对消费者的债务。

“今年就业市场的情况将对消费者贷款产生非常重要的作用。” 他表示。

D’Souza 解释说，当偿债成本上升时，信贷损失通常会在两年内出现。他表示，这意味着今年偿债成本的激增将在 2023 年底和 2024 年引发一波信贷损失。

对于贷款者来说，利率升高将主要给将要续约的12%抵押贷款带来冲击。

不过D’Souza补充说，即使加拿大人最终拖欠房贷，它也不会给银行的信贷损失带来巨大影响，因为这些贷款有房产作为抵押，当违约发生时银行将房产拍卖即可。

“当你看看过去的信贷损失周期，大部分损失并不是由房贷造成的。它被所有其他方面驱动：例如汽车贷款、无担保的信贷额度、信用卡、商业借贷等。” 他说道。

银行的大部分抵押贷款也有CMHC提供担保，一旦出现损失，对纳税人的影响远超过对银行自身的影响。

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