加拿大房贷市场现转变：房主倾向短期固定利率合同
近期有关加拿大房贷市场的报道指出，尽管常见的是签订五年期房贷合同，但最大的银行——RBC（加拿大皇家银行）近期有更多客户选择签订较短期限的贷款合同。
根据RBC的一份报告，房贷持有人期待未来几年内利率会降低，因此选择签订较短期限的贷款。然而，这个决定可能会导致未来几年出现大规模的续贷危机。
在过去的数月里，房主一直在应对不断上涨的房贷利率。加拿大统计局的数据显示，房贷利率在7月同比上涨超过30％，这是导致全国通胀率上升超过预期的最主要因素之一。当前，加拿大各大银行的最惠利率（prime rate）已达到7.2%
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RBC的分析师Darko Mihelic在报告中指出，许多加拿大银行最近都注意到了一个趋势，即客户更倾向于将房贷续约为较短的期限，例如两年或三年，而不是常见的五年期限。从2019年底到2022年初，有更多的房贷在两到五年内到期，这基本上是加拿大银行开始加息以抑制通货膨胀的时期。
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这些房主在未来集中续约时，很可能利率仍居高不下或继续上升。无论是现在签订五年期贷款，还是在未来签新的短期贷款，都无法逃避高利率。如果未来利率继续上涨，这可能会对家庭财务造成更严重的冲击。
Mihelic表示，希望这一趋势的后果显现前央行能够降息，以减轻还贷人的压力。下面回顾一下房贷合同的几种形式。
固定利率
固定利率(Fixed)就是贷款利息可以在一定年限内固定不动。市场上通常会有从6个月到10年不同期限的品种。客户在捕捉到低息时固定下来 ，就不用再担心利息上升。如果不想为将来利率走势而操心，避免生活在利率上升的恐惧之中， 固定利率就比较合适。
只是要注意， 您一定要确定所选择的固定利息真正是低的。
浮动利率
• 全开放期(Variable Open)：
利息随银行基本利率(Prime)浮动，一般复式计利次数(Compound)为每月(Monthly)，随时可转移其他银行或直接还清无罚款。
• 半开放期 (Variable Close)：
利息随银行基本利息(Prime)浮动， 复式计利次数(Compound)为半年， 3年或5年内不可转移银行或还清，否则罚款2个月或3个月利息。
• 房屋抵押信贷 (Home Line of Credit)：
利息随银行基本利息(Prime)浮动， 复式计利次数(Compound)为每日，转移其他银行需要重新花费1000元左右成本注册。
通常来说，如果未来3到5年内可能出现明显的利率上升趋势，盲目选择浮动利率可能会产生问题。当利率上升时，浮动利率的供款大部分进入利息，而少部分进入本金。
当利率下降时，更多的供款进入了本金。房主可以从容等待更低固定利息的到来，从而捕捉较低固定利息的机会。如果固定利息确实走到很低的位置，就应该当机立断，马上锁住。
