加拿大房贷到期续签前的重要注意事项：确保您的财务计划顺畅

当贷款利率大幅上升时，所有需要续签房贷的人都会面临一个棘手的抉择，究竟是选择固定利率还是浮动利率？未来的利率走势也难以准确预测，因此这个决策变得更加困难。不过，一些专家提供了一些建议，帮助你做出明智的选择。

当前利率情况：

首先，让我们来看看当前的利率水平。尽管这些不一定是最佳利率，但以下是一些适用于未投保抵押贷款的利率：

• 1年固定：7.1%
• 2年固定：6.7%
• 3年固定：6.3%
• 4年固定：6.1%
• 5年固定：5.9%
• 5年浮动：6.9%（基准利率减0.3%）
• HELOC（房屋资产净值信用贷款）：7.2%（基准利率）

多年来，浮动利率抵押贷款通常比固定利率抵押贷款更划算。根据多伦多约克大学金融学教授Moshe Milevsky的研究，从1950年至2000年，几乎90%的时间里，选择浮动抵押贷款的加拿大房主会更划算。自2000年以来，浮动利率房贷也明显降低了利息成本。

风险和选择：

但是，固定利率房贷在某些情况下更为合适，尤其是在利率大幅上升之前。然而，问题在于你必须能够准确判断何时利率会上升，这是一个困难的任务。同样，浮动利率抵押贷款在利率下降之前通常更具吸引力，但同样需要你准确判断何时利率会下降。

选择固定还是浮动利率取决于个体的风险承受能力和对未来利率走势的看法。如果你更偏向确定性且不愿承担风险，那么无论在何种利率环境下，选择五年固定利率房贷可能是最明智的选择。

然而，如果你可以承受一定的风险，浮动利率房贷通常是更明智的财务决策。目前正处于利率上升之前的时期，一些专家认为在2024年底之前银行利率目标可能下降0.75至1.5个百分点。如果相信央行可能在2024年大幅降息，那么考虑浮动利率房贷对于那些愿意承担风险的人来说是合理的选择。

锁定最佳时机：

如果你选择固定利率抵押贷款，可以考虑一年期，然后在一年后再选择更长期限。另一个选择是将整个抵押贷款转移到房屋资产净值信用贷款（HELOC）上，以获得更多的灵活性。

总之，最终的选择取决于你的风险承受能力和对未来利率的看法。如果你更愿意承担风险并认为利率将下降，那么尽可能保持灵活性，选择浮动利率可能更合适。无论如何，选择权在你手中，选择最适合你的贷款类型才是最明智的决策。

• https://financialpost.com/personal-finance/mortgage-coming-up-for-renewal