高通胀时期的赚钱妙招：教你薅CRA羊毛 | AI Financial 恒益投资

2023年9月6日2023年9月6日 seagod 0 Comments

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前言：

从去年加息以来，加拿大整体的经济通胀逐步减缓，由此可见加息有效。下图的新闻中显示了通胀指数在8月降低至3.3%。然而，老百姓的生活却没有改善太多，日常生活中大家的经济压力也并没有减少。通常在这种情况下，我们只有两条路可以走：开源或节流。所以千万不要错过能够薅加拿大税务局（CRA）羊毛的机会。那么究竟该如何做到高效省钱呢？答案将在本篇文章中揭晓。

利用TFSA薅羊毛

在利用TFSA薅羊毛之前，你一定要充分了解它。以下是TFSA在官网的定义：

TFSA全称Tax-Free Savings Account，是一种个人账户，只要是18岁以上，且有效的保险号就可以开户。

放进去的钱，不能抵税，但是TFSA里面的钱，不管涨多少，都是免税的。我们先来打个比方，TFSA就像你买金融产品的菜篮子，装进这个篮子的产品不管产生了多少利息和分红，一律免税。不过菜篮子的容量有限，政府规定每年可以投入TFSA的资金也不能超过一定额度，不能想放多少就放多少，政府是有规定的。具体额度大家可以看图中所示：

TFSA是2009年才开始的，如果你从2009年开始，就已经是加拿大居民，而且一直没有开过TFSA，那你今年的总额度就是81,500。2022年的TFSA供款限额为$6,000。此外，您也可以结转往年未使用的供款限额。

实际上有许多人不清楚自己到底有多少TFSA额度。如果想查询您的TFSA额度，可以登录CRA的网站填写自己的社会保险号、报税信息并注册账户，即可查清自己的确切可用额度。或是看下自己的NOA税单，也可以打电话给CRA询问。

那为什么要查询TFSA额度这么重要呢？因为你的额度是非常精准计算的，如果放入超额的存款是会有每月1%的罚款的。并且，在计算额度时，政府只计算你存进去的钱，如果你今年的额度已经用光，最好不要从账户中在提钱了。通常是无法再放回账户中的，否则就算是超额存款了。

下图的Joelle就是一个很好的反面案例：

Joelle在4月存入$2000，5月存入$4000，两个月加起来已经抵达她今年TFSA大的供款上限了。在6月的时候她从账户中取出$2000, 8月又存回去。但是，我们刚才说过了，政府只计算你存入的钱，Joelle今年已经存入$8000了，算是超额存款了。这时候就会产生罚款了，而且罚款也不是小数字，是超额部分的1%。也就是说，Joelle每月都会有额外的$20支出。

TFSA的优点

免税增长

TFSA账户中中赚取的任何增值均无需纳税，包括利息、股息和资本收益。这些完全可以保留在你的口袋里

免税提取

TFSA的另一大优势是，您的资金可以随时免税取出，完全不会有税务担忧。您也可以把取出来的金额进行再投资，包括赚取的利息。这样您就不会失去该供款额度。

TFSA的误区

TFSA只能开一个?

但实际上，你可以想开多少TFSA账户，想在几家不同金融机构开TFSA账户都可以。比如说在加拿大的各大银行，例如TD,BMO, RBC等等，或者在保险公司，例如ML, IA大象，耳熟能详的Canada Life等都可以开。每家的保险数量都很多，基本上有上万种。

TFSA是可以频繁操作的 ?

很多炒股的朋友一听到TFSA可以免税收益、提款，就会去炒股，进行非常频繁的买卖操作。但这是非常危险的。为什么呢？我们可以用下面的案例来看下。

几年前51网曾报道一起案子，多伦多华裔方先生(化名)因为使用免税储蓄账户(TFSA)被加拿大税务局CRA调查，根据CRA调查结束，方先生需要补税40余万。

原来是因为方先生喜欢炒股，在账户中进行了频繁的买卖操作，后期想要提取30万用于买房的时候，被券商告知无法提款，因为他账户内数值过大，CRA正在审计他的账户，想看看方先生有没有什么非正常的操作。

虽然最后CRA认为，方先生所有的交易都是公开合法的，但是由于其交易过于频繁，机构判定他这是属于投机的商业行为，需要交个人所得税。

由此可见，并不是在任何情况下，TFSA都是一个安全的免税账户。

上图是今年2月份的新闻，新闻显示，CRA又开始查居民的TFSA账户中有没有异常。所以我们建议大家一定不要钻这个空子，否则会像方先生一样损失惨重。

TFSA的额度是只增不减的?

按照严格的定义，没有用完的TFSA的空间，可以延续到将来使用。而当年从TFSA账户中取出来的金额，是不能再次算作这一年的TFSA空间额度的。

但是，可以累加到第二年空间额度，也就是取出多少金额，这个金额可以增加到来年的TFSA额度中。并且，我们也知道政府每年都会额外再给一个TFSA的额度。

所以，大家会有一个印象，就是我们每年的TFSA的额度都是在增加的。甚至，有些善于做投资的朋友，他们的TFSA账户中，已经累积了几十万的资金在里面。

前些年非常热门的大麻股，当时的涨幅非常惊人，很多人都纷纷入股。假设在2018年初用小明用TFSA买满$57,500的额度。小明的运气非常好，大麻股涨得不错，过了两年，到去年年初的时候，他的账面收益达到了10万。小明尝到了甜头后决定继续持有。

结果事与愿违，大麻股之后一路下跌，到了今年年初，他的TFSA账面上只剩下了1000块钱。这个时候小明觉得大麻股大势已去，再持有下去也无济于事。于是他毅然决然的将这1000块钱取出。这就是为什么TFSA额度会因为止损而缩水。

TFSA的回报率

如果小明每年投六千，随着时间的推移，他能获得一个怎样的回报呢？

让我们分别用SPY500指数和AI Financial的回报率来进行一下对比，可以得到的收益就会如图所示:

如果一个人利用TFSA账户每年投资6000加币，以SP500的回报率来算，30年过后他的TFSA账户中将有150多万的资金，可以说30年翻了四倍，收益还是很可观的。

利用RRSP薅羊毛

加拿大政府官网给出的RRSP定义，也就是Registered Retirement Savings Plan。RRSP是加拿大市民自己开户、政府注册的一个退休储蓄计划；个体或者个体的配偶或者伴侣往里存钱，可以抵减他的收入。这个账户里赚的钱是不用上税的，直到取出再上税。

RRSP类型

RRSP一共有三种：个人RRSP、配偶RRSP、和群体RRSP。

无论是哪一种RRSP都有自己的每年供款计算公式。每年的供款限额是个人去年总收入的18%。

当然，供款额度也有上限。并不是说你收入100万也能得到18%，18万的额度。例如2023年最高额度是3万。当 RRSP 持有人到 71 周岁时，其 RRSP帐户必须关闭，当事人可选择提出现金并计税或将资产全部或部分转到 RRIF 帐户中。

个人RRSP

那有哪些金融机构可以提供开户个人RRSP的呢？在加拿大，银行、基金公司、保险公司、信托公司等很多不同的金融机构都可以开设RRSP账户，只要您选择他们家的投资产品就可以了。另外，一个人也可以同时拥有多个RRSP账户，只要每年投入的总额不超过额度限制就可以。

配偶RRSP

配偶RRSP是在配偶之间相互调配使用RRSP 额度，进而起到减税作用的一种方法。它非常适合于夫妻间双方收入差距较大的情况，目的是通过此方法可以减少夫妻的总缴税额度。

公司的团体RRSP

一般是公司给在职员工的一种养老福利。在加拿大，大型的国家机构如政府，医疗行业，教师工会，少数大型银行等都会有这类福利。一般是公司给你出2%的供款，然后你自己再出2%。

RRSP的误区

误区一:RRSP没有用，不该买

为什么呢？很人多认为RRSP只能在当下起到减税、抵税的作用，不像是TFSA在存款的时候帮我免税，我提款RRSP还是要缴税，那为什么要把多余的钱存入RRSP呢？

但是要注意的是，RRSP 是给你退休使用的，通常来说人们会在退休的时候开始支取RRSP账户中的资金，而退休以后他们的收入都会减少，所以这时候取用所交的税率会大大减少。

比如说，以上图为例。一个年收入8万的年轻人供款和不供款有什么区别。如果不供款，按照8万的收入缴税，金额为15000。但是如果在RRSP中供款10000，你应该纳税的部分就是按照7万来计算。

并且，这1万在你退休时、收入下降的情况下取出有可能不需要交任何税。这也就是为什么我们说要在长期投资。

误区二: RRSP只能在RRSP季度时购买

其实RRSP在一年当中任何时候都可以买，但是平时购买的RRSP是可以减免当年收入所需要上交的个人所得税，而次年3月1号之前购买的RRSP则可以选择计入上一年的RRSP额度，用以减免上一年交的个人所得税，所以2022年3月1日是购买2021年RRSP额度的最后一天。另外当年没有用完的RRSP额度是可以一直往后累积的，直到年满71岁的那年。

误区三: RRSP退休前不能取出来用

RRSP存进去后是可以随时取出的，不过在退休前从RRSP账户中取款时，需要缴纳一笔预扣税（Withholding tax），预扣税率依据省份和取款金额的不同而变化。

但是以下两种情况例外:

1. Home Buyers’ Plan (HBP)

如果符合首次购房者要求，可以利用Home Buyer’s Plan从RRSP中免税借出$35,000支付首付而不需要上报收入。之后最长15年时间将借出的35000还回到RRSP中，这样这$35000就可以不算为收入，免税拿出使用了。

取钱的第三年CALENDER YEAR，开始还回RRSP，比如2020年，去年取的，那明年报税年度，需要交还到RRSP里面。RRSP可以在任何一家保险公司或者银行，不需要回到取钱的银行。

2. Life Long Learning Plan (LLP)

如果还需要上学，也可以利用学习计划，lifelong learning plan（LLP计划）从RRSP免税借出最高$10,000来支付自己或者配偶的学费。

如果觉得在通胀这么高的情况下，没有多余的钱存入账户，也可以使用RRSP Loan。你可以借一笔钱然后放在RRSP账户里。RRSP Loan的好处多多，例如不需要收入证明，最多可相差 6 个月的付款，免税额，以及高盈利能力。

利用non-reg薅羊毛

具体怎么操作呢？我们把这种办法叫做投资贷款（investment loan），且贷款的利息是可以抵税的。如果想知道具体有什么样的效果呢，大家可以自己用贷款借款成本计算器去算一下。例如，你借10万的贷款可以抵税$2855，而按照每年7.95%的利率来计算要交的税大概是$8000，一下子就少了很多。

第一个特点是无抵押零首付

我们知道贷款可以分为抵押贷款和无抵押贷款。比如我们的房贷，车贷之类就是抵押贷款；它用房子或车子作为抵押物去借钱，一旦借款人还不上款，抵押物就会被没收拍卖。而无抵押贷款，就是不需要抵押物的贷款。比如信用卡就是无抵押贷款。投资贷款也是，而且它也不用付首付。这一点与房贷不同，房贷是需要支付一定比例的首付的。

第二个特点是每月只需还利息，不需要还本金

大家知道我们每个月为房贷支付的MORTGAGE里面一部分是利息，另外一部分是还本金。但是投资贷款不同，每月你只要付利息就可以了，这样你的现金流压力就大大减轻。

另外，这个贷款没有Margin Call，市场下跌的时候不用担心被机构强行平仓。

第四个特点是，投资贷款你付出去的利息你可以抵税的，而且是抵任何收入的税。

接下来，让我们看一下这个投资贷款是怎么运作的。

我们先看左边，这是我们的资金来源，您贷的款来自于国家正规的大型的银行，比如加拿大国家银行national bank、B2B Bank等。你不用担收资金来源是否正当，没有信用风险。

我们再看右边，这是我们的资金去向，当你的贷款被批准后，钱会从银行直接进入到保险公司下面的基金公司，以您的名字开设的账户里去。钱不经过任何第三方，所以资金很安全。我们公司作为您的Advisor，自始至终是触碰不到你的钱的。

那我们AI Financial能做些什么呢？我们为你提供申请贷款和开设账户等服务，最重要的是我们要给出投资建议，帮你挑选基金，打理账户，持续监测市场，必要的时候建议你调整基金等等，这些专业的事情由我们来做。我们在对账户做任何动作之前都需要您的签字认可。您作为账户的所有人，享有完全的控制权和知情权，您可以随时通过电脑或手机登入账户查看资金情况。

看完这么多的CASE后，大家是不是想了解一下什么样的人才有资格申请这个投资贷款呢？

这有三个最基本的条件是：

第一，你的信用分数要在680分以上

第二，你在加拿大居住已满2年

第三，你还要有2年的报税收入