加拿大退休福利解码
前言：
每个人都期待着安享晚年，过上幸福、舒适的退休生活。对于那些选择加拿大为他们的养老之地的人来说，这个愿望更加明确而引人注目。加拿大，一个因其壮观的自然景观、多元文化和出色的医疗体系而备受推崇的国家，为养老提供了无限可能。加拿大的养老体验，不仅涉及到金融计划，还包括了社交互动、保健和生活质量的方方面面。相信大家都很想知道，在加拿大退休了自己到底能领到多少福利呢？又怎么样把退休福利的领取最大化呢？本篇文章为您解答！
今天的讲座分为三个部分
- 介绍政府退休福利
- 综合案例和解析
- 福利领取常见误区
政府退休福利
政府发放的福利主要包括 CPP OAS GIS三个部分。
加拿大养老金CPP
加拿大养老金计划 Canada pension plan 是工作时存进去的钱，退休后取出。运作方式是工作时工资被自动扣除一部分，存入CPP账户，该账户由政府统一管理，投资增值。并非直接存入个人账户，使用时需要人工申请。按月发放的应税福利，需曾向CPP供款才可申领。
CPP起征点为$3500 ，换而言之收入不足起征点的个人无需向CPP供款。每年每人的供款数值可以通过（供款年收入-起征点）*供款百分比计算得出。注意，CPP供款年收入有封顶数值，今年是66,600加元。在计算供款数值时取封顶数值和实际年收入的较小者。2023年的最高CPP供款为$7508.9 。
CPP的供款是强制性的。
对于领T4的雇员来说，每月领取的工资是已扣除5.95% 的CPP供款的。与此同时雇主也需要按相同比例为雇员存入一笔CPP供款。
而自雇人士需要自己支付所有CPP供款，也就是每年11.9% 。
按下图的图片可以看到往年的CPP缴款率和封顶值。
自CPP从1966年开始，供款占雇员个人年收入的比例在不断上涨，尤其是近几年来，已经从1966年的1.8%上升至今年的5.95%。
不只是供款比例的上升，供款的绝对值也在不断上涨。按下图可见，总供款的绝对数值已经从1966年的$158.4 上涨到今年的$7508.9，平均每年上涨7% 左右。比现在的通货膨胀数值更高。
CPP的供款连年增长的核心原因，出在养老金计划的结构上。加拿大的养老体系已经出现危机。在1966年，平均7个年轻人的养老金缴款供给一个老年人的生活；到了2000年数据下降到了5:1，而到了2019年，3. 6个年轻人的养老金缴款供给一个老年人的生活。根据预测，在不远的2035年，每个老年人的生活将会由两个年轻人的养老金供给负责。
前几日，加拿大的阿尔伯塔省正式宣布退出CPP体系，也就是预见到了现有养老体系的重大危机。
CPP的主要福利包含以下几种福利：
-退休养老金 （retirement pension）
-退休后福利 （post-retirement benefit）
-残疾福利 （disability benefit）
-遗属福利（survivor benefit）
今天主要为大家讲解的是退休养老金和退休后养老金。
退休养老金分为两个部分，基本养老金和增强养老金。基本养老金是平均工作收入的25%左右，增强养老金用40年的时间将养老金逐步提高到平均工作收入的33%。增强养老金有两个阶段，
基本的养老金计算公式如下：
2023年养老金领取的最大值是$1306.57加币，而领取的平均值是$772.71加币。
拿满退休养老金也是有方法的，想要拿满养老金，您在18-65岁之间至少需要满额向CPP供款39年，但若有休产假或残疾等特殊情况年限可以小于39年。如果想要查询您现在的供款情况，可以致电Service Canada 1-800-277-9914 或者自行登录My Service Canada Account 得到供款记录（CPP Statement of Contribution）https://www.canada.ca/en/employment-social-development/corporate/portfolio/service-canada.html
通常开始领取养老金的时间是65岁，最早60岁就可以开始申领，最迟70岁也要开始领取养老金。如果提前领取养老金，每提前一个月将减少0.6%的月养老金收入，最多减少36%。而如果推迟领取养老金的话，每推迟一个月将增加0.7%的月养老金收入，最多增加42%。每月收入的养老金数值是终生不变的。
以下是一个养老金领取的案例：
退休后福利 PRB 是面向申领CPP后仍在工作的老年人。想要领取PRB必须满足60-70岁的年龄条件，并在开始领取CPP后继续向CPP供款。该福利是领取养老金同时继续供款的退休福利，每交一年将产生一份PRB，并在次年发放。在逐年累加中将变得可观。
在开始领取CPP后，如果继续工作，政府也有相关供款规定。年龄在60-65周岁间必须向CPP继续供款，65-70周岁间可以自由选择是否向CPP供款（需填写CPT30表），而70周岁以上则不能再向CPP供款。
2023年的最大PRB金额是$40.25每月，平均金额是$16.47每月。
老年保障金OAS
Old age security，是政府按人发放的老年津贴。该福利与供款无关，只要您年满65岁，18岁起在加拿大居住满10年以上，并在获批OAS时是加拿大公民或合法居民就能获得。但需注意，OAS的收入是算入纳税收入的，也就是说如果您总收入过高或许需要为此付一定的税。
OAS的可领取额度每季度调整，2023年的具体额度如下图。
想要获得满额的老年津贴，您需要18岁后在加拿大住满40年。未满40年的只能按比例获得OAS。
OAS Clawback 老年津贴扣回
领取OAS当年个人净收入超过一定限额时，每超出1加元需要退回15分OAS。
想要计算领取OAS的具体数值可以使用这个OAS benefit estimator
https://estimateursv-oasestimator.service.canada.ca/en
以下是一个OAS的案例。
与CPP相似，开始领取OAS的标准年龄是65岁，最多可以推迟至70岁领取。每推迟一个月，OAS增加0.6%，在推迟五年领取的情况下最多增加36%。
低保收入补贴GIS
领取GIS需满足以下几个条件：年满65岁，现居住在加拿大，正在领取OAS，并家庭收入低于GIS领取门槛。
GIS是按月发放的，并完全基于家庭收入，与资产无关。低保收入补贴是免税的款项，想要领取需要自主提交申请。
对于新移民，政府对GIS的申领做出了相关规定。担保移民18岁后在加拿大居住未满10年的情况下是不能申领GIS的，除非担保人有个人破产，被判处6个月以上监禁，或因虐待申领者而定罪这几种情况。非担保移民在领取老年保障金也就是OAS的同时就可以获得低保收入补助。
GIS领取的最高值和申领的收入门槛细节如下图：
根据2023年第三季度的OAS数值，GIS和家庭净收入的数值关系如下图展示。
退休福利综合案例
如果您想要估算您可以从政府领取多少退休福利，可用使用加拿大退休收入计算器。https://srv111.services.gc.ca/generalinfo/index
估算GIS和OAS的数值可以使用https://estimateursv-oasestimator.service.canada.ca/en
本文中以下几个案例的数值都是通过这两个工具计算得出的。
退休福利常见误区
误区一：有很多资产就不能 OAS
OAS的申领与资产无关，只计算您在加拿大居住的时间及您的个人收入。
误区二：有很多资产就不能领GIS
GIS的申领也与资产无关，只计算您 家庭收入。
误区三：OAS只能在加拿大领
如果您自18岁起在加拿大居住满20年以上，在加拿大境外也能领取OAS。但需要注意的是，只能在离开加拿大境内的6个月里领取OAS，超过6个月就不能领取了。
总结：对于高收入家庭以外的家庭来说，CPP，OAS，和GIS加起来，每个家庭有大约22k-33k的年收入。具体数值可以使用前文提到的政府网站工具自行估算。
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