退休靠谁？加拿大退休养老的蓝图

前言：

2020年12月8日，普京签署了再次延长俄罗斯养老金冻结期限的总统令，延长冻结至2023年低。

“冻结”是指全俄个人缴纳的养老保险，暂时不转入养老基金池，而是补贴国家财政。这项政策是在2014年俄罗斯吞并克里米亚之后为临时应急出台的，看来，应急要应十年了。两天后，全俄民调机构发布了针对俄罗斯人对养老金态度的调查，其中43%的人还对国家养老金抱有期待，而40%的人决定忘记养老金，靠自己努力工作赚钱来应对晚年，还有一部分人放弃退休。

其实俄罗斯人并不是不关心养老金，反而，养老金问题是近年来俄罗斯舆论持续关注的热点，热度甚至超过了关心国民战事。2015年，乌拉尔地方媒体URA创建了一个叫“俄罗斯养老金改革”的系列专题，目前已有1396篇报道，但这些报道指向了一个悲伤的事实：养老金系统面临崩溃已是事实。

俄罗斯和其他面临相似困境的国家一样，养老金问题根源在于越来越少的劳动力和持续增长的养老金领取人口，以及养老金系统寅吃卯粮，用当代年轻人缴纳的钱充当上一代人养老金的基础设计，导致现金流耗尽。

加拿大：退休养老天堂的真相揭秘

很多人冲着加拿大“撒钱给老人”，准备退休之后移民加拿大。但是，加拿大每一项补贴都是有条件的。不是所有的人，都有资格享受每项津贴；即使有资格享受，也很难拿到全额。

加拿大的退休收入系统由三大支柱组成：

• 加拿大老年保障金计划
• 加拿大退休金计划
• 补充养老金计划。

第一个计划，老年保障金计划（Old Age Security，简称OAS）

这个计划相当于中国的低保，旨在向符合条件的老人，提供免费生活保障金。凡是符合条件的老人，年满65岁以后，无论有没有工作，无论有多少储蓄，都可以申请领取。乍一听，移民加拿大的人，都会感到非常兴奋。谁不愿意年老后有个稳定经济来源呢？不过不要高兴的太早，申请老年保障金，居住时间是一个“硬杠杠”。

加拿大养老金（OAS）的申领条件视你是否居住在加拿大而有所不同。

如果你目前居住在加拿大，则需满足以下条件：

• 年满65岁或以上；
• 是加拿大公民或永久居民；
• 自18岁以后在加拿大居住满了至少10年。

如果你目前不在加拿大，仍然可以申请养老金，但条件略有不同：

• 年满65岁或以上；
• 在离开加拿大时是加拿大公民或永久居民；
• 自18岁以后在加拿大居住满了至少20年。

需要注意的是，即使你不在加拿大，如果你是加拿大公民且在国外工作，这段工作时间也可以计入在加拿大居住时间之内。如果你不符合以上条件，但曾在加拿大有养老金协议的国家（例如美国）居住过，也有资格申请养老金。

加拿大养老金计划

第二个计划，加拿大养老金计划（Canada Pension Plan ，简称CPP）

这个计划相当于中国的养老保险。它要求18岁以上、有工作且年收入不低于3500加元的加拿大合法居民，都必须缴纳一定比例的保险费，以便65岁后领取退休养老金。

加拿大CPP, 人口趋势对养老金的影响

CPP在1966年建立之后，很快政府就发现，由于人口老龄化和联邦政府债务的压力严重，计划的可承受性和可持续性方面受到严峻的挑战。于是，加拿大政府就考虑从两个方面（国家和个人）来缓解，甚至想解决这个养老金不足的问题。核心策略就是金融松绑。对于国家就是成立CPPIB(养老金计划投资委员会)，希望国家能够对没有被立即使用的养老金进行合理和有效地投资，起码做到不贬值。这个CPPIB的模式，为全球养老金管理提供了参考模板。

我们再来看一下几十年后的CPP。2000年的报告中显示，1966年建立CPP的时候，上班族与退休人数比是7:1，2000年是5:1，预计2040年是3:1。同时，2017到2018财务年的报告中显示：CPP一年中收到缴纳的资金是$484亿，总共付出退休金$445亿，几乎持平。这还是基于现在4比1的工人与退休人员数的比例之上。那么随之着这个比例的下降会出现什么状况，是令政府和民众担心的。

我们看看CPPIB能否解决大问题，这是上一个财务年的投资回报，3.1%，与通货膨胀率相当，所以，最多能够保值，想通过它来解决根本问题，是有难度的。如果到时候出现CPP不够支付，政府会如何处理？就有可能减少发放额度。这也是我们个人养老会面临的问题。如果靠不了政府，那么我们能否依靠自己来让老年生活更加富足？这就是我们为什么一定要好好利用这个政府背书的福利政策的原因。从现在就开始打算，为自己美好的老年生活增加后盾。

对于个人就是鼓励稳定投资，为自己的养老提供补充收入，所以，许多大的银行机构都纷纷开始出现了Investment Loan这样的产品。这个贷款投资（Investment Loan）是政府金融宽松政策的产物，意在让国民能够通过自己的有效投资来帮政府的CPP不足解忧。1993年，Manulife 首家保险公司的银行建立，提供Investment Loan。保险公司银行提供的Investment Loan的投资，有保险保障。它们基于一个宗旨：Keeping your money as safe as possible。所以，能够看到，这两个方面措施的共同点就是投资赚钱。这就是说，加拿大政府认识到只有投资是一种赚钱的手段。

加拿大退休金计划（CPP）领取条件

• 资格与领取年龄：居民通常在65岁时有资格领取全额退休金，但也可在60至70岁之间选择领取。
• 提前领取调整：选择提前领取将影响退休金金额，根据提前领取的年龄而定。
• 工作年限与退休金：CPP退休金数额取决于工作期间缴纳的保险费金额和缴费年限，不同工作历史和缴费记录影响领取金额。
• 最高金额条件：为获得最高CPP金额，申请人需要在年满18岁后工作近39年，并每年全额交CPP。这一条件对新移民尤其具有挑战性。

加拿大的退休年龄有不同选择：

• 提前退休：最早可在60岁选择，但提前领取的退休金金额会减少；
• 标准退休：65岁时可领取全额退休金；
• 延迟退休：可选择超过65岁继续工作，延迟退休可增加退休金。最晚可延迟至70岁。

退休年龄可根据个人需求调整，但可能会影响退休金数额。具体情况因个人缴费历史、退休金计算方式等因素而异。建议咨询加拿大退休金计划（CPP）以了解个人退休年龄和计划详情。

加拿大的退休金计算方式涉及多个因素：

• 领取年龄决定：退休金数额会因申领人选择的领取年龄不同而变化
• 参与时间和缴纳金额：退休金取决于参与CPP的时间和缴纳的金额
• 工作生涯收入：退休前整个工作生涯的平均收入也会影响退休金。

第三个计划，叫作补充养老金计划

这个计划包括两部分，一部分是职业养老金计划（RPP），另一部分是个人储蓄养老金计划（RRSP），两者都是自愿性的，针对的是中、高收入人群，属于个人补充养老金计划。前两个计划面向低收入家庭，只能让老年人维持基本温饱，这个计划则试图是让中高收入群体，享有一个较为体面的晚年。

所谓职业养老金计划，即雇主自愿为雇员提供的养老计划。一般由雇主和雇员按照约定缴费比例，将雇员部分税前收入存入RRSP基金，由保险公司、信托公司等进行投资管理，退休后领取投资收益。

如果一个人不想受公司牵绊，或者还想提高老年收入，那么可以申请个人储蓄养老金计划。根据这一计划，个人可以拿出部分收入，放在专门申请的RRSP账户里，用于购买基金、股票、债券、外汇等金融产品。账户收益暂时不用缴税，等到退休取出时，再连本带利一起缴纳。这算是政府为了鼓励大家投资养老，而实行的一项税务优惠计划。

结语

了解加拿大的养老金制度至关重要，它包括OAS、CPP和个人补充养老金计划。OAS针对65岁以上合法居民提供生活保障金，要求满足居住时间要求。CPP类似养老保险，要求工作并缴纳保险费。个人补充养老金计划包括雇主共缴RPP和个人投资RRSP，享有税务优惠。

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Ai Financial 团队希望运用这套高科技投资体系推动加拿大养老体系的改革，让更多人通过金融投资过上更好的生活，推动社会进步，避免为了赚钱而牺牲时间和健康，或因没有足够的存款而不能顺利退休。