冯美妍（May Fung）：退休生活准备好 安享秋日胜春朝

　　曾经从事律师行业的May，移民之后偶然地发现原来自己对投资的兴趣更大。于是，便从兴趣出发，投身到金融投资领域。几经辗转，目前就任BMO（满地可银行）退休策划研究所高级经理，为大家的退休生活保驾护航。“兴趣是最好的老师”这句话，在May的身上得到了充分的验证。

　　知之者不如好之者，好之者不如乐之者

　　移民加国前，May在香港是一位年轻而出色的律师。工作了几年后，移民的申请也随之批了下来。于是1992年，May登陆多伦多，与父母家人团聚。

　　移民后，May考取了安省的律师资格证，继续在加国从事律师职业。但是接下来偶然的经历，让May对投资长生了浓厚的兴趣，并且做出了其人生中的一个重要决定—转行投资领域。

　　首先，当结婚并有了孩子之后，繁重的法律事务，长时间地工作，让May在家庭和事业方面很难做好两者兼顾；另外，因为当时手中有一些可支配的收入，May便开始考虑做一些投资。但是因为加拿大的税率比较高，她便开始研究该怎么投资才能获得最大的利润，合理的避免高额的税务。

　　因此，随着研究的深入，May从中获得了极大的乐趣，并一发不可收拾，成功地考取了进入投资领域必备的加拿大证券课程执照。大约在1998年，May正式跻身到金融投资领域，成为一名专业的投资顾问。先后就任于金融计划公司以及加拿大TD银行。今年四月份，来到加拿大BMO银行，就任退休策划研究所高级经理一职，开始了其崭新的职业生涯。

　　May表示，让广大加国华裔了解加国的退休政策，认识到退休计划的重要性，并分析自身状况制定适合的退休计划，对其未来的生活保障是至关重要的。

　　退休生活准备好安享秋日胜春朝

　　May介绍，很多新移民对加拿大的退休政策等不是很了解，大家都知道加拿大的福利等政策优异，被堪称为老人的天堂。但是，很多人不了解，这些福利政策背后有一些的条件限制，例如工作时间、来加居住时长等因素不同，将导致退休后享有的福利金额不同。新移民需注意，他们或许未能领取全数的政府福利。

　　例如，大家都知道的政府发放的老人金，65岁之后都可以领取，全额金额目前大约是每年6000多块。但是，需要在18岁之后，在加拿大居住满40年，方能领取全额福利金。

　　另外，还有一种是雇主提供的退休金，根据退休时间的早晚，金额也随之不同。而且，并不是所有的雇主都提供这个福利，很多私人单位机构是不提供此退休金的。根据最近的统计,目前只有35%的的加拿大就业人口，享有雇主提供的退休金。

　　此外，政府也提倡并鼓励注册退休储蓄计划（RRSP）。May介绍，股市等投资的收入都需要付税的，但是RRSP中的投资收入不收税，直到钱取出来时才需要付税。因此，被称之为“延税”。而且您存到RRSP的款项，可以让您用以扣减您的应课税收入。但是这个计划每年投入的上限是个人所赚收入(earnedincome)的18%，并设有上限金额,2011&2012规定其上限金额分别为$22,450和$22,970。71岁之后不可再继续投入，需要从账户中取钱出来，如果能安排妥善，提取金额时的个人税率比就业时期低。

　　还有另外一种个人储蓄方式，就是2009年新推出的免税账户(TFSA)。投入时不能用以扣减您的应课税收入,但提取的款项却都不用缴税，而且随时可以取出。但是，目前每年上限金额只是$5000。

　　因此，May建议大家分析自身财务等实际状况，制定适宜的退休计划，提早做好准备，越早越好。想一想自己退休后做什么，衡量自己的收入和支出。

　　何时退休方是好，年龄选择藏奥妙

　　另外，退休年龄的先后，也会大大影响退休生活的品质。May介绍，退休年龄不仅影响退休生活的不同收入来源，还直接影响退休收入。愈早退休，所需的个人储蓄以代替收入便愈多。比如，相对于65岁退休的人士，选择60岁退休的人士在未来五年内将不可申领长者福利金（俗称“老人金”）(OldAgeSecurity)。

　　换言之，他将会需要额外$31,000的个人储蓄，才可填补这五年无此项津贴的生活开支。在策划退休的过程中，很多人往往将焦点放在自己无法控制的变数上，如未来的经济发展及市场动向等。然而，退休年龄直接影响退休收入，才是大家应该考虑的重要因素。

　　至于CPP(加拿大退休金)/QPP(魁北克省退休金)，根据现行法例，在65岁前提取CPP供款的人士，每推前一个月，每月的退休金会减少0.5%。相反，在65岁后才提取CPP供款的人士，则每推迟一个月，每月就可多获0.5%的退休金。当CPP修订于2016年全面推行后，对大家选择何时退休可谓影响深远：每推前一个月，每月的退休金会减少0.6%。相反，在65岁后才提取CPP供款的人士，则每推迟一个月，每月就可多获0.7%的退休金;换句话说,有资格领取最高额退休金的人士来説，选择60岁退休，每年将少享$4,000的退休金；而选择70岁退休，将可多获$4,600；选择在70岁开始领退休金的人士，当年满90岁时，他们从CPP获得的退休金累积总数比选择60岁退休的人士多$100,000。

　　May表示，新移民亦需考虑到CPP/QPP或长者福利金，是受到来加拿大的时间长短影响，他们或许未能领取全数福利。已婚人士更应考虑退休生活为伴侣带来的影响。比如，有年龄差异的夫妇，如果选择在同一时间退休，他们应了解此安排，会对他们各自的退休金有什么影响。

　　在此，May建议接近退休年龄的人们，应该在选择退休日期前先做好详细的资料搜集。在决定退休日期之前，应清楚地了解个人的财务状况，然后根据理想中的退休生活目标而作长远计划。最好的方法就是寻求经验丰富的理财顾问，提供专业的理财建议。

　　May介绍，西人普遍都非常重视退休计划的安排和制定，因为在北美这个计划非常必要。但是，很多华裔尤其是新移民，对高回报、高风险的股票以及房产等投资，表现出更大的热情。说到这里，May想到了2001年时她接见的一位新客户。一位50多岁的专业工作人士，但是其RRSP内仅有2万多块。问其原因，原来是2000年时科技股泡沫期间，看到朋友投资高风险股票获得了可观的回报。于是，便也投入进去。接着，账户内30多万便瞬间变成了2万多。这位客户伤心地表示，要工作到75岁才能考虑退休。那位客户离去时凄凉的身影，May至今记忆犹新。因此西人当中流传着这样一句话：要赌就去拉斯维加斯，不要拿自己的晚年生活做赌注。