这么投RRSP五十岁退休不是梦｜恒益讲坛
无论是年轻人也好，中年人也罢，绝大部分的我们都有一个共同点，就是不想上班，都想提前退休。那我们需要多少钱才能退休呢?
我们之前专门针对这个问题和大家进行了一次探讨。最后结果是，想要退休后不缺钱，并且还想把日子过得滋润点，退休前就起码需要准备220万左右的存款。那这么一笔钱怎么得来呢？很多人一辈子都攒不下来这220多万，那么我们今天就来告诉大家如何通过RRSP获得这么多钱，甚至还可以提前退休。
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这是加拿大政府官网给出RRSP的定义，Registered Retirement Savings Plan的首字母缩写。RRSP 你自己开户的，政府注册的一个退休储蓄计划；你或者你的SPOUSE 或者COMMON-LAW PARTNER 往里存钱，可以抵减你的收入。这个账户里赚的钱是不用上税，直到取出来，再上税。
那么如何买对RRSP呢。首先我们先看一下RRSP有几种类型。
Individual RRSP
政府规定了RRSP每年的CONTRIBUTION LIMITS,上一年的年收入X18%=本年能抵税的RRSP额度, 但是每年有最高限额（2020年限额$27230, 2021年为27,830），大多数人的RRSP额度适用于公式: 上一年EARNED INCOME * 18%, 还要调整PA，加上未使用的空间等等，就是你今年可以投资的额度。
主动收入（earned income）包括工资收入、奖金收入、自雇（和合伙生意）的净收入、专利收入、房屋出租的净收入等需要一定付出的收入。而银行存款的利息、股票的股息、和炒股买房的资本增值等就不能算作主动收入，而属于被动收入，因此不能作为计算RRSP额度的基数。
当 RRSP 持有人到 71 周岁时，其 RRSP帐户必须关闭，当事人可选择提出现金并计税或将资产全部或部分转到 RRIF 帐户中。大家可以登录CRA网站，login自己的账户后查询自己RRSP的额度，或者可以在NOA中查询。先前没有用完的RRSP额度是可以一直往后累积的，直到年满71岁的那年。这个额度也是可以从NOA中查询到的。最后RRSP相关的信息也可以直接给CRA打电话询问。
Spousal RRSP
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如果是夫妻的话还可以申请配偶RRSP（SPOUSAL RRSP），配偶RRSP是在配偶之间相互调配使用RRSP 额度，进而起到减税作用的一种方法。它非常适合于夫妻间双方收入差距较大的情况，目的是通过此方法可以减少夫妻的总缴税额度。
Group RRSP
Group RRSP 一般是公司给在职员工的一种养老福利。在加拿大，大型的国家机构如政府，医疗行业，教师工会，少数大型银行等都会有这类福利。只要你在同一个单位工作到退休，你这辈子的养老金就是确定的。不过员工无法选择投资方案，你只管埋头工作到退休，就能拿到这笔养老的钱。
RRSP常见误区
近期一项RRSP的名义调查指出，34%的加拿大人提到RRSP时都会感到焦虑或者内疚，因为大家对RRSP并不了解，大部分朋友对RRSP认知只是停留在它是政府所提供的一个养老计划，并不知道该如何让RRSP在我们退休后真正服务我们，为我们提供足够的经济保障。我们接下来就说一下RRSP常见的4大误区。
RRSP没有用，不该买
有人说，RRSP退的税，将来还得原封不动的还回去。只不过是把钱攒下来给退休的时候用而已。这种观点是不正确的，RRSP不仅有延税功能，它还能够避税。
首先，为了鼓励大家储蓄，政府规定如果你的钱存入RRSP账户，那么这笔钱将不计入你当年的收入，所以存入的这笔钱也不需要交税。不仅可以抵减存款年度的应纳税收入，而且存款累计产生的利息也都是免税的。
很多人认为等自己收入高了再去买RRSP也不迟，其实不然，虽然RRSP投资的原则是收入高的时候多投资RRSP，因为收入高意味着边界税率高，你投资的RRSP带给你的免税福利就更多。例如一个人的边际税率为43.7%，那么如果他投资了1000元的RRSP，相当于当年减去了1000元收入，给他产生了437元的退税。如果一个人的收入低，边界税率只有20%，那么他投资1000加币的RRSP产生的退税只有200加币，相比较来说高收入的人投资RRSP更划算。不过，因为RRSP的供款可以降低家庭净收入，所以使用RRSP可能会让你拿到原本拿不到或者拿到比原来更多的福利，比如魁省的Child care expense credit等。所以，低收入，供款RRSP也是有好处的。
RRSP会影响养老福利
大家都知道加拿大的福利很多，尤其是退休后，政府会给不少养老补贴，所以很多人担心退休后拿了RRSP里的钱就会拿不到政府给的各种养老福利。
为了回答这类问题，我们需要先了解政府养老福利的发放条件。我们知道，加拿大政府为老人提供的养老福利主要有三种，即：Canada Pension Plan （CPP，在魁北克叫做QPP)、Old Age Security Benefit （OAS） 和Guaranteed Income Supplements （GIS）。
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CPP（俗称“加拿大政府退休金”）是一个政府强制的个人（和公司）供款社会保障计划。退休金的多少与个人供款的多少和供款期的长短挂钩，而与退休后的个人收入无关。最新2021年3月CPP的平均领取额度为$619.44；如果你是65岁刚开始领CPP的人士，那么最高每月可领取$1203.75。所以，CPP的领取金额与RRSP的提取没有任何关系。
OAS（俗称“老人金”）这是面向所有年满65岁且在加拿大居住10年以上的加拿大居民每月发放的老年福利金，由联邦税收支付，无须个人供款。最新的OAS最高可每月领取$626.49. OAS的数额与在加拿大居住时间地长短有关。具体来说，居住时间超过40年的老人可领取全额OAS；居住时间不满40年的，按居住时间的比例领取部分OAS。OAS的金额还与居民的年收入有关，从最新的数据来看，假如年收入超过$79,054，那么OAS领取的金额会按超出部分的15%而减少。而年收入在$129，581以上将不会拿到任何的OAS补贴。由此可见，RRSP的确可能对OAS产生影响，但这种影响其实是非常有限的。所以只要退休后的RRSP提取额与个人收入加起来不超过$79,054，就不会影响OAS福利。
作为OAS的补充，GIS（俗称“低收入补贴”）为低收入老人提供额外养老补助。GIS的数额取决于老人的婚姻状态和年收入。王女士为例，如果她和先生去年的年收入（不含OAS和GIS，但包括CPP）不高于$25104，那么她就可以领取部分或全额GIS；但只要两人年收入高于一定额度——因为GIS对夫妻收入的构成也有比较细致的区分，我们这里就不展开，但最高不过$45,000左右，就不能领取GIS了。显而易见，RRSP的确会对GIS产生相当大的影响；而且不仅是RRSP，公司养老金以及CPP都会影响到GIS的领取，因为这是针对低收入人群而设置的。
综合以上分析，我们可以得出结论：加拿大老年政府福利确实会受收入的影响而减低。但RRSP收入对CPP完全没有影响，而对OAS几乎没有影响或影响不大，只对GIS有较大的影响。
RRSP只能在RRSP season时购买
每年过完新年假期，到处都是报税的、推广RRSP的广告，大家把4月30号之前的这段时间叫做报税季，而三月1号以前这段时间，就是所谓RRSP季，就好像只能在这段时间买RRSP。
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RRSP退休前不能取出来用
RRSP存进去后是可以随时取出的，不过在退休前从RRSP账户中取款时，需要缴纳一笔预扣税（Withholding tax）
有两种情况从RRSP中取钱是不需要交税的：
1.如果符合首次购房者要求，可以利用Home Buyer’s Plan从RRSP中免税借出$35,000支付首付而不需要上报收入。之后最长15年时间将借出的35000还回到RRSP中，这样这35000就可以不算为收入，免税拿出使用了。
取钱的第三年CALENDER YEAR，开始还回RRSP，比如2020年，去年取的，那明年报税年度，需要交还到RRSP里面。RRSP可以在任何一家保险公司或者银行，不需要回到取钱的银行。
2.如果还需要上学，也可以利用学习计划，lifelong learning plan（LLP计划）从RRSP免税借出最高$20,000来支付自己或者配偶的学费。
如何投资RRSP
其实很多人对于RRSP最大的误区在于大家把RRSP当做了一个储蓄账户，就真的把这个RRSP账户当成了银行里普通的储蓄账户一样，就把它存成现金。虽然RRSP的全称叫做Registered Retirement Saving Plan, 翻译成中文给人的第一感觉就是它是一个储蓄。其实不然，政府是想让大家为了今后养老的时候去存下来些储蓄，并不是真的就把它当成一个savings account，投成现金，没有任何或者接近零的回报。无论是RRSP也好，TFSA也好，其最大的功能是使用者可以得到免税的增长，如果全部存成现金的话，是没有办法充分利用这类账户的特点的。
这就好比政府给了你一小块自留地，种什么、怎么种都由你自己决定，收益也全部是自己的，那我们当然要去种经济价值高的作物，不一定非得去种土豆小麦不可，更加不可以让地荒在那里。RRSP或者TFSA也是这个道理，不要把现金放在里面，我们常说，不要让自己累死累活，拼命工作挣钱，而却让钱躺在银行里贬值，我们要学会用钱生钱。
