朱达书: 跟着客户的需要走

　　听老移民讲，中行在90年代初刚到加拿大时，曾经非常红火，但由于一笔建筑贷款的巨额损失，逐渐淡出了人们的视野。8年前，当记者初次来到多伦多时，游走在市中心Dundas West的时候，无意中发现了一座小楼矗立在街面上，上面清晰地写着一行熟悉的字：”中国银行（加拿大）”，见到这样的字体自然对一个刚刚来到多伦多的大陆人无形中勾起对故国与家乡的怀念。再就是，带着特别好奇的心来打量这座建筑；此后的日子里，记者虽进去过一次问讯事情，但对中行的情况始终难以了解，中国银行（加拿大）象个迷一样盘旋在包括我在内的很多中国人的心头，尤其是那些不与它打交道的人们。直到近几年，感觉到中行又回来了：中行在士嘉堡和万锦开了分行，报纸上也不时出现中行的广告，周边的朋友也纷纷提及中行的按揭贷款利率很平、中行的存款利率很优惠、中行汇款很快等等。为一探究竟，今年11月26日，记者到Downtown，130 King Street west 27楼的中国银行（加拿大）多伦多总部，采访了朱达书行长。

　　金融危机对中行来讲是机会

　　记者问的第一个问题是：”这两年的金融海啸和经济危机对中行的影响怎样？”朱行长自信而坦率地说：”不仅没有多少影响，反倒对中行来讲是个机会”。这两年存款和贷款都有大幅度上升，老百姓由金融海啸和经济危机变得开始关注金融机构的信用状况和规模、实力等各方面的情况以此来更好地保护自己。存款人有了风险意识、知道了金融机构也不是百分之百保险和安全。

　　这样，无形之中，中行便分流了一部分存款过来。还有一个原因就是，加拿大的存款保险制度。 它规定，一个存款人最多保险10万元，有的人以前存款比较集中，基本上都放在某一家银行，当他了解到这种情形时，自然会将手里的存款分散开来，以规避风险。”当然了，如果存款人对某家金融机构有信心，也不会太拘泥于保险金额的限制”，朱行长微笑着含蓄地补充了一句。关于贷款，以前当地一些银行的模式是，发放了贷款，然后打包到市场上去卖、证券化，拿到钱后再发放贷款。金融危机以后，市场没了，此过程就不能循环了。加上有些银行投资了某些不良产品或发放了一些次级贷款，导致损失，从而影响到了经营。于是，有些购买商业物业的客户到了中行，或干脆由其他银行介绍到中行，有几个物业，它的租客就是当地银行。这说明许多金融机构资金来源发生了问题，或可能是有些银行发生损失后，调整了风险胃口，一下子倾向比较保守；而中行由于没有发生上述问题，加上背后有总行的支持，在危机中我们有足够的资金，来从事这方面的业务。恰恰在金融危机期间，中行（加拿大）的万锦分行08年底开张了。

　　朱行长认为，金融海啸对中行（加拿大）唯一的小影响是，加央行降息，利率降得非常快，导致存款收益下降；这是所有银行都面临的问题和影响。

　　服务–是中行企业文化的核心理念

　　面对记者的第二个问题”中行立足北美靠的是什么？你们企业文化的核心理念有哪些？”朱行长以为，说到底，金融是为经济服务的，金融跟着经济走；没有经济背景，金融是扎不了根的。这”经济”二字，应该做这样的理解：1、中加间的贸易；2、中加间的投资；3、移民。中国的金融机构要出来打市场，主要看这三方面；中国与哪个国家和地区在这三方面的某个方面活跃并达到一定规模，银行进入该地区或国家，就能赚钱；而加拿大恰好在这三方面都给中国国内的金融机构提供了机会。这几年中国企业到加拿大来投资的越来越多，凡大的投资、兼并项目里都有中行的影子。早期的如中铝、金川、武钢加上最近的中投、金堆城、吉镍等，中行都介入其中，为其提供很好的服务。移民因素就更不用说了，大多地区聚集着50多万华裔移民，加拿大有超过百万华裔移民，是天然的客户群。朱行长认为，有了大环境这个机会，作为中行还要凭自身的服务来赢得客户。为此，他强调中行的企业文化的核心理念、说到底两个字–服务！

　　中行所有的工作都是围绕着服务展开，跟着自己的服务对象走；就是看他们的服务对象在什么地方，他们需要什么金融产品。事实的确如此，这几年，在朱行长出任总经理之后，中行（加拿大）在华人聚集比较集中的士嘉堡的Finch/Midland搞了一间分行；总是人头攒动，特别是在上午11点到下午3点钟之间这段时间，客户络绎不绝。

　　另外他们还在万锦市的万锦广场设立了分行，2010年年底前又将有一所新的分行在鼎泰超市旁边开张，以配合与服务中行的主要客户群—新移民；这充分体现了中行瞄准华人市场，积极介入华裔民众尤其是新移民生活的举措和作为。

　　中行率先推出人民币系列服务

　　记者接着问，中行在开拓北美市场和服务特色上有哪些新举措？

　　朱行长很谦逊地说，客观讲，中行目前的金融产品不是很多，中行目前的策略是尽力满足新移民的基本金融服务需求，并推出一些特色服务。中行目前广收欢迎的几个服务有：一是汇款，由于中行在国内的广泛的网络，加之中行品牌的安全性，客户喜欢到中行办理汇款业务，尤其是大额汇款业务，而中行尽量让汇款的价格贴近市场；另外，细心的人会发现，中行的存款利率和市场比，相对是高的。他们一年期的加元存款利率达到了年息1.7%，远高于本地其他银行平均利率。因为中行业务发展快速，能够消化掉成本。还有一个特色服务，朱行长告诉记者，中行推出了系列人民币服务。有好几个产品，一个是人民币预付卡；到中国去，这个卡可以在商店里消费。一个是人民币现金服务，顾客可直接到柜台上拿到人民币现金，而且数额不限。假如顾客金额大，现金带着不方便，则可以办理一张卡，同时兑换些零花钱到中国很方便。还是就是各个柜台上开设有人民币存款。如果从国内带来人民币，可以到中行柜台存起来，等你走时再提出来用。朱行长兴奋地告诉我们说，还有一个更好的就是：人民币汇款。直接在中行柜台上汇人民币回去。朱行长还介绍说，在贸易和服务项下，可以在加拿大和中国之间用人民币支付。

　　关于如何在加拿大取得贷款，朱行长建议考虑采取内保外贷的办法，即将国内的资产包括人民币抵押给国内的中国银行，在加拿大的中国银行取得贷款；朱行长认为，中国银行相对于其他国外的银行，更懂得国内的政策；假如你要在加拿大本地买房子，只要你在中行开户时陈述清楚自己的用途，将自己的加币和美金汇到加拿大的中行都可以。他还告诉记者，明年初，中行的借寄卡和ATM机将在加拿大推出，以方便广大客户。

　　多伦多的华人众多，与国内的人员往来也很频繁，为解决大家办理赴中国签证不便的困难，中国银行推出了代办中国签证服务。签证申请人只需将有关申请材料交到中国银行的网点，并支付一定费用，过几天就可以来取签证了，非常方便。

　　中行是一个百年老店

　　当记者发问到，如何应对竞争激烈的金融业市场？朱行长回答曰：”分析清楚谁是你的客户，尽力为其提供他所需要的金融产品和服务”。近几年，中行支持过本地不少华人机构和公司，如为本地香港餐饮业巨头马松林先生钓鱼台国宴饮食集团提供商业按揭贷款。

　　朱行长斩钉截铁地说：”我们中行是一个百年老店，做的也是百年老店，不会因为市场竞争而放弃风险控制，也不会风险控制过度，而放弃业务机会。我们永远在市场竞争和风险控制之间寻求平衡。”所以这次金融危机，对中行毫无损失，连一笔贷款都没坏。

　　当记者问，您怎样看待加拿大的金融体系和制度？它对华裔企业有哪些借鉴？朱行长表示，从高的角度来讲，加拿大的金融体系和制度真是保护存款人利益和中小投资人利益的。根子是在这里。它对普通大众利益的关注程度要高于其他国家，一般人都认为，加拿大的金融体系是保守的、监管是严格的；但这只是表面现象，根子在于它把人民群众的利益放在首位。由此导致了它的监管体系的保守和严格，但是仍然是合理的。这或许是它的政治体制决定的。但相比别的体系来说，加拿大比较注意保护本国本地的金融机构，好比说，它一般禁止外国的商业银行直接在加拿大从事商业银行业务；除非通过成立分行、成立子行的方式。这种保护本地金融机构，也包括中行在内的外资的金融机构，其实保护的结果是使得竞争不太激烈，没有太多恶性竞争；各个银行的竞争总体上风格趋于平和。谈到加国金融体系对华裔企业有哪些借鉴，朱行长认为，首先到加拿大来，一定切记不要急功近利；欲速则不达。认认真真一步步做，速度不一定慢，效益不一定差；一定了解清楚加拿大的市场、客户、政策和制度等有关资讯。在急功近利这一点上，中行在90年代初年是有教训的。

　　记者问及”中国金融企业要走向世界，与国际接轨还缺什么？”，朱行长认为，说到底，还缺经验。本地经验肯定是可以学来的，但要稳扎稳打、一步步地学习；不要急噪，随着中国进出口贸易和投资范围的扩张，移民的增加，自然地为中国金融业提供一个很好的走出去的平台。只要顺着潮流走，逐步积累经验，最终我们会做得很好。

　　人物背景：

　　在与朱达书行长的交谈中，记者感受到的是一种真诚与客观、冷静和睿智，这位从江苏盐城走出来的北京大学地球物理系的学子经历也颇有趣，本想一心一意当个科学家，却在读大学本科期间对社会经济问题萌发了极大兴趣，1983年北京大学毕业后又考入西安交通大学管理学院攻读硕士研究生，在读期间，他帮助陕西省政府制定旅游发展计划而深获好评，陕西省政府将他介绍给了江苏有关部门，于是，86年毕业后即被分配到江苏省经济研究中心。在家乡江苏工作了1年后，朱行长又回到西安交大攻读博士学位；毕业后到了北京外经贸部的中国国际经济技术交流中心工作。在此专门负责联合国计划开发署对华援助项目，后来进入中行也是阴错阳差。有一次，北京举办一个人才招聘会，他陪同西安交大下届的同学去找工作，一不留神跑到了中国银行的展位上与人家聊起来，聊到最后人家对他产生了兴趣，并让他第二天速到办公室来继续交流。经过面试和笔试，就来到了中国银行。

　　1994年他进入中国银行，在总行信贷二部从事引进外资工作，即从国外的出口信贷机构和国外的商业银行融资、借钱，提供给国内的企业从国外进口设备和技术；简称转贷款业务。之后随着中国银行的商业化改革，他开始负责中行的石油、石化、煤炭、电力行业，进行客户营销方面的工作，做到处长。又于2001年11月份，被外派到加拿大中行，从助理总经理、副总经理一直到总经理。

　　朱行长在加拿大的经历有两个例外，一是中行的总经理一般是从国内派过来，很少从当地提；还有就是，在中行历史上绝少有外派如此长的9年时间，朱达书行长算是一个例外，这与他的工作业绩与为人操守密不可分。

　　说到爱好，朱行长笑着说自己也没什么特别的爱好，在加拿大这里夏天打高尔夫球，冬天打网球；除此之外他还喜欢美食。面对记者的最后一个问题”您的领导作风是什么样的？”朱行长以为，领导作风一定要随着领导对象的不同而改变，要随着业务和机构规模的不同而改变；没有一成不变的领导作风。他总结自己的工作作风，首先是：事必躬亲。凡是重要的业务他自己本人都介入其中，中行主要的金融产品他都十分熟悉，其次是：简单直接。从来不兜圈子，实事求是，具体问题具体分析，着重于问题的解决。

　　最后朱行长幽默地说：”我在加拿大从没有接受过采访，之所以跟你们说这么多，是因为，我怀着沉重的心情告诉你们，我在加拿大待的时间太长，想回中国了。中国国内的发展太吸引人了。”一向低调务实的中国银行（加拿大）行长朱达书博士之所以与本报记者有这样深的交流，一是北大校友，都有北大情结；二是即将调回，最近一段时间总在反思过去。一个善于总结过去、反思自我的人应该是智者！

　　中国银行（Bank Of China）的起源

　　中国银行是1912年1月24日由孙中山总统下令，批准成立。前身是1905年清政府成立的户部银行，在1908年改称为大清银行。近百年的发展，中国银行已经成为中国国际化程度最高的商业银行。

　　徽标释义：

　　白底红字，行标从总体上看是古钱形状代表银行；”不贯通的”中”字代表中国；外圆表明中国银行是面向全球的国际性大银行。